Menu

Advies

Vijf tips om te besparen op vaste lasten

Een op de vijf Nederlanders laat geld liggen. Het gaat om mensen die trouw blijven aan hun vaste leveranciers. Ze geven daardoor tot wel € 1.000 per jaar meer uit dan nodig is.

Eeuwig zonde, natuurlijk! Zeker omdat besparen op sommige kosten helemaal niet ingewikkeld of tijdrovend is. Wil jij weten waar jouw kansen liggen? Wij hebben vijf belangrijke bespaartips voor je op een rij gezet.

1. Besparen op energiekosten

Sommige mensen maken er een sport van, anderen negeren het: overstappen naar een andere energieleverancier. In veel gevallen levert de keuze voor een andere aanbieder je direct geld op. Nieuwe klanten krijgen vaak een premie, die kan oplopen tot honderden euro’s. Of ze betalen aanzienlijk minder per eenheid gas en elektriciteit dan bij hun oude leverancier.

2. Besparen op mobiele telefonie

Wanneer heb jij voor het laatst gecontroleerd of je niet te veel betaalt voor jouw telefoonabonnement? Als de contractperiode inmiddels is afgelopen, is de kans erg groot dat je voor minder euro’s dezelfde hoeveel belminuten en MB’s kunt afnemen. Misschien zelfs bij jouw eigen provider.

3. Besparen op internet

Datzelfde geldt voor internet. Abonnementen zijn ofwel goedkoper geworden of bieden een hogere snelheid. In sommige gevallen zelfs beide! Kijk daarom weer eens kritisch naar het thuispakket van jouw leverancier.

4. Besparen op verzekeringen

Een verzekering is typisch zo’n product dat je afsluit om er vervolgens nooit meer naar om te kijken. Behalve als je schade hebt, natuurlijk. Maar wist je dat de markt voor verzekeringen constant in beweging is? Dat betekent dat je waarschijnlijk kunt besparen op de premie als het al even geleden is dat je jouw polis hebt afgesloten. Denk bijvoorbeeld aan de autoverzekering en woonverzekering, maar ook aan jouw overlijdensrisicoverzekering.

5. Besparen op je hypotheek

Als je een koophuis hebt, geldt datzelfde misschien wel voor jouw hypotheek. Omdat de rente nog altijd erg laag is, kun je wellicht besparen door ’m over te sluiten of de rente te middelen. Meer hierover lees je in het artikel ‘Besparen op je hypotheek, hoe doe je dat?’

OPGEZADELD MET DE RESTSCHULD VAN UW EX

Tot de dood ons scheidt. Helaas geldt dat niet in alle gevallen en scheiden de wegen van menig stel voortijdig. Maar dan begint ook het papierwerk. U hebt samen het huis gekocht, maar de financiële situatie zorgt ervoor dat u allebei niet in de woning kunt blijven wonen. Het huis staat onder water, dus er is ook nog sprake van een restschuld. Wat nu en wie draait waarvoor op? 

Hoofdelijke aansprakelijkheid

Omdat u beiden voor de lening hebt getekend en de woning op naam van u beiden staat, zou u zeggen dat de schuld door tweeën wordt gedeeld. U een helft en uw ex een helft. Helaas werkt dat niet altijd zo. Op het moment van tekenen, wordt er getekend voor hoofdelijke aansprakelijkheid van u allebei. Dat houdt in dat u allebei door de hypotheekverstrekker aansprakelijk gesteld kunt worden voor de hele schuld. Wanneer uw ex geen geld heeft om de schuld te kunnen betalen, kan het zijn dat de hypotheekverstrekker bij u komt aankloppen. Voor het hele bedrag. Dat voelt heel oneerlijk, maar is voor de hypotheekverstrekker een zakelijke zekerheid. Op het moment dat dit soort situaties zich voordoen, heeft de hypotheekverstrekker – wanneer getekend is voor hoofdelijke aansprakelijkheid – meer zekerheid dat de schuld ook daadwerkelijk betaald wordt.

Verantwoordelijkheid

Kunt u daar dan niet onderuit op het moment dat u en uw voormalige levenspartner besluiten uit elkaar te gaan? Het antwoord is vrij eenvoudig: nee, dat kunt u niet. Onderling gemaakte afspraken zijn voor een hypotheekverstrekker niets waard op het moment dat zij hun geld opeisen bij de persoon die hoofdelijk aansprakelijk gesteld wordt. U en uw ex kunnen op dat moment wel afspraken maken over de betaling van de restschuld, maar die afspraken zijn niet rechtsgeldig. Uw ex kan op dat moment alleen verantwoordelijkheid nemen, geen aansprakelijkheid. De hypotheekverstrekker stelt alleen u aansprakelijk. 

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten en ontstaat er een restschuld na verkoop. Dan bestaat er een kans dat u in aanmerking komt voor kwijtschelding van deze restschuld. De criteria hiervoor zijn uiteraard ook opgenomen in uw hypotheekakte of geldleningsovereenkomst. Wij verwijzen u graag naar de website van NHG voor meer informatie over het (al dan niet) kwijtschelden van een restschuld.

Huwelijkse- of partnerschapsvoorwaarden

Het is anders op het moment dat u níet hebt mee getekend voor de hypotheek. Bij een samenlevingscontract is alleen de eigenaar van de woning hoofdelijk aansprakelijk. Bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap kunnen alleen huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden ervoor zorgen dat de hoofdelijke aansprakelijkheid anders verdeeld wordt. Hierin staan dan de nieuwe financiële voorwaarden beschreven. Dit is bijvoorbeeld nodig wanneer u of uw partner een bedrijf heeft en u de ander niet wilt laten opdraaien voor de bedrijfsschulden.

Weet daarom altijd waarvoor u tekent op het moment dat u een hypotheek afsluit. We gaan natuurlijk allemaal voor een happily ever after, maar soms loopt het leven anders dan u gedroomd hebt.

Text content

Hoezo belasting over je spaargeld?

Het irriteert me mateloos. Al het gezeur over het betalen van belasting. En al helemaal de verkeerde discussie over belasting over je spaargeld.

 

Let op! Je betaalt helemaal geen belasting over je spaarrekening.

Laatst hoorde ik een columnist op de radio die zeurde over de lage rente op zijn zuur verdiende spaargeld. Hij kwam tot de conclusie dat hij ook nog een belasting moest betalen en dat het allemaal maar schandalig was.

Nederland heeft beste snelwegen ter wereld
NOS 16 september 2016

Allereerst snapt elke weldenkende Nederlander dat zonder belasting ons land niets zou voorstellen. Geen goede wegen, geen sociale voorzieningen, geen stortvloed aan medailles op de Olympische Spelen, geen uitkeringen, geen kinderbijslag, geen goede scholen en ga zo maar door. Dus belasting is goed.

 

Maar dan de discussie over belasting op spaargeld. Het is kennelijk (volgens allerlei ‘experts’) niet eerlijk dat we met deze lage rente aangeslagen worden voor een veel te hoog verondersteld rendement. Maar let goed op. Je betaalt geen belasting over je spaargeld, omdat je….. een vrijstelling hebt van meer dan €25.000 per persoon. Het nieuwe kabinet verhoogt dit zelfs naar €30.000. Ben je getrouwd of heb je een partner, dan is dit bedragook nog maal twee.

 

Sparen is onzinnig (met teveel geld)

Tijdens de vele presentaties die ik mag verzorgen, stel ik altijd de vraag of mensen sparen en waarom. Veel genoemde antwoorden zijn dan “voor mijn pensioen” of “om mijn kinderen te laten studeren” of “later een appeltje voor de dorst”. De meeste mensen die deze antwoorden roepen hebben nog zeker 20 jaar tot hun pensioen en de kinderen zijn nog onder de 10 jaar. Sparen heeft dan geen enkele zin. Het levert namelijk bijna nooit iets op.

Sparen levert niets op

In dit plaatje toont de paarse lijn het netto resultaat van sparen. Je ziet dat het meestal negatief is. Kortom sparen kost je geld. Is dit nu erg?

 

Nee natuurlijk niet, want sparen doe je voor maar twee dingen.

Allereerst voor onvoorziene uitgaven. Je weet wel de kapotte wasmachine, lekkage of lekke band. Dit kan morgen gebeuren en dat heb je geld nodig. Uiteraard staat een bedrag gereserveerd op je spaarrekening als buffer. Een tweede reden om te sparen? Verwachte uitgaven op de korte termijn. Stel je wilt volgende zomer lekker op vakantie. Dat geld spaar je natuurlijk. Hetzelfde geldt voor de vervanging van de auto of een aanbouw aan je huis. Misschien spaar je zelfs voor de studie van je kinderen, maar alleen als ze bijna gaan studeren.

Hoeveel moet ik sparen?

De meeste huishoudens in Nederland sparen. Op de site van Nibud staat een bufferberekenaarwaarmee je snel kunt berekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor tegenvallers. Als je dit bedrag verhoogt met je te verwachten uitgaven voor vakantie, huis of andere korte termijn doel heb je het bedrag dat op je spaarrekeningmoet staan.

 

Ik denk dat ook jouw spaarsaldo niet boven de grens van de vrijstelling uitkomt. Goed nieuws dus, want je betaalt geen belasting! Nog steeds levert sparen dan weinig op door geldontwaarding, maar toch.

 

Wat dan wel te doen?

Hoe zorg je dat je overtollige geld dus niet minder waard wordt? Je voelt het al aankomen, maar je moet gaan beleggen. Is dit een probleem? Nee natuurlijk niet, want je hebt de tijd met de middelen die je over houdt. In feite is al het vermogen naast je buffer en je korte termijn uitgaven bedoeld voor later. Het maakt niet uit of dit een groot bedrag is of geld dat je maandelijks overhoudt. Nu blijkt ook nog dat tijd de beste vriend is van een belegger. Tijd heelt ook hier (bijna) alle wonden. Als je maar kunt blijven zitten en je beleggingen niet hoeft aan te spreken, komt je in het merendeel van alle gevallen tot een mooi positief netto rendement. Ik adviseer je wel iemand die je helpt met het inrichten van je beleggingen. Waarom lees je hier en hier.

 

Conclusie

1. Sparen is belastingvrij dus niet meer klagen 😉

2. Beleggen doe je met geld dat je nu niet nodig hebt.

3. Vraag een expert om je te helpen met inzicht en een plan.

To bit or not to bit

Hoe kunnen beleggers het beste omgaan met de bitcoin-gekte?

Bitcoin en andere cryptocurrencies ontvangen een gigantische hoeveelheid media-aandacht, waardoor vele beleggers zich afvragen of deze nieuwe vormen van elektronisch geld een plaats in hun portefeuilles verdienen.

Cryptocurrencies zoals de bitcoin zijn een fenomeen dat pas in de afgelopen tien jaar is opgekomen. In tegenstelling tot traditioneel geld zijn ze niet als biljetten of munten verkrijgbaar. De valuta wordt niet door een centrale bank uitgegeven en er is geen controle door toezichthouders of overheden.

In plaats daarvan zijn cryptocurrencies een vorm van computercodering waarvan de tegoeden worden bewaard in een digitale portemonnee. Het aanbod van bitcoins zal in de toekomst oplopen tot 21 miljoen1. Hiervan zijn er op dit moment meer dan 16 miljoen in omloop2. Transacties worden bijgehouden in een openbare database. Deze database, een overzicht van alle transacties, is een gezamenlijk grootboek dat ‘Blockchain’ wordt genoemd.

Bitcoins kunnen op verschillende manieren verdiend worden. Door ze te kopen met traditionele fiat-valuta’s3 of door ze te ‘minen’4. Daarbij ontvangt u nieuw aangemaakte bitcoins in ruil voor de inzet van high-end computer of mining-hardware. Recente transacties worden in nieuwe blokken van de blokketen samengevoegd door het oplossen van een zeer ingewikkelde rekensom.

In de afgelopen tien jaar werden cryptocurrencies vooral gebruikt door enthousiaste computergebruikers en mensen die ervan overtuigd waren dat het tijdperk van fiatgeld op zijn eind loopt. Dat nichekarakter blijkt ook uit de marktwaarde. Als we bijvoorbeeld uitgaan van een marktwaarde van USD 16.000 per bitcoin5, zien we dat de totale waarde van de in omloop zijnde bitcoins minder dan een tiende van 1% van de totale waarde van wereldwijd uitgegeven aandelen en obligaties bedraagt. Desondanks kreeg de sterke stijging van de marktwaarde van bitcoins in de afgelopen weken en maanden gigantisch veel media-aandacht.

Wat kunnen beleggers uit al die media-aandacht afleiden? Zou de bitcoin een plek moeten krijgen in elke gespreide portefeuille? En zo ja, welke dan? De koers van de bitcoin steeg de afgelopen tijd sterk, maar dat ligt alweer achter ons. Wat kunnen we verwachten van zijn toekomstige waarde?

U kunt deze vragen op verschillende manieren benaderen. Kijk om te beginnen naar de rol die aandelen, obligaties en cash in uw portefeuille spelen.

VERWACHTE RENDEMENTEN

Bedrijven zoeken vaak naar externe kapitaalbronnen voor het financieren van projecten waarvan ze denken dat deze in de toekomst winstgevend zullen zijn. Als een bedrijf aandelen uitgeeft, biedt het beleggers daarmee een vordering op zijn toekomstige winst. Als een bedrijf obligaties uitgeeft, biedt het beleggers een belofte op toekomstige cashflows, inclusief de terugbetaling van de hoofdsom wanneer de obligatielening vervalt. De prijs van een aandeel of obligatie weerspiegelt het verwachte rendement van beleggers wanneer zij vandaag hun cash inzetten in ruil voor een onzeker, maar naar verwachting hoger bedrag in de toekomst. Deze effecten spelen een belangrijke rol in een portefeuille. Ze bieden een positief verwacht rendement door beleggers te laten delen in de toekomstige winst die bedrijven wereldwijd zullen maken. Door vandaag te beleggen in aandelen en obligaties, verwacht u dat uw vermogen zal groeien en dat u morgen meer kunt besteden.

Staatsobligaties bieden vaak meer zekerheid dat uw investering zal worden terugbetaald dan bedrijfsobligaties. Naast de positieve verwachte rendementen, is een andere reden om staatsobligaties aan te houden dus om de onzekerheid van toekomstige cashflows te verminderen. Aan de inflatie gekoppelde staatsobligaties verminderen bovendien de onzekerheid over uw voor inflatie gecorrigeerde vermogen in de toekomst.

Het aanhouden van cash biedt geen uitzicht op toekomstige cashflows. De euro die vandaag in uw portemonnee zit, geeft u geen recht op meer euro’s in de toekomst. Hetzelfde geldt voor het aanhouden van andere fiat-valuta en voor het aanhouden van bitcoins in een digitale portemonnee. We mogen dus geen positief rendement verwachten van het aanhouden van cash in een of meer valuta’s, tenzij we kunnen voorspellen wanneer de ene valuta ten opzichte van de andere zal stijgen of dalen.

De wetenschappelijke literatuur heeft overtuigend aangetoond dat valutaschommelingen op korte termijn onvoorspelbaar zijn. Wat betekent dat er geen betrouwbare en systematische manier is om een positief rendement te behalen door uitsluitend cash, in welke valuta dan ook, aan te houden. Dus waarom zouden beleggers cash in een of meer valuta moeten aanhouden? Een reden is dat cash kan worden gebruikt als reserve voor het betalen van verwachte kortetermijnuitgaven in de betreffende valuta.

Op grond daarvan zou u kunnen zeggen dat het aanhouden van bitcoins hetzelfde is als het aanhouden van cash voor het betalen van goederen en diensten. Maar de meeste goederen en diensten zijn niet geprijsd in bitcoins.

De wisselkoersen tussen bitcoins en traditionele valuta’s zijn altijd zeer volatiel geweest. Die volatiliteit impliceert dat u zelfs op korte termijn niet weet hoeveel goederen en diensten u in de toekomst met uw bitcoins kunt kopen. Deze onzekerheid, evenals de mogelijk hoge transactiekosten om bitcoins in te wisselen voor een bruikbare valuta, suggereert dat de cryptocurrency momenteel niet voldoet als reservemiddel voor uitgaven die u op korte termijn verwacht te doen. Natuurlijk kan dat in de toekomst veranderen als het betalen met bitcoins voor alle goederen en diensten gangbaar wordt. Maar als de bitcoin momenteel geen praktische vervanger van cash is, kunnen we dan verwachten dat de waarde ervan toeneemt?

VRAAG EN AANBOD

De koers van de bitcoin wordt bepaald door vraag en aanbod. Hoewel het aanbod van bitcoins langzaam toeneemt, kan de voorraad een bovengrens bereiken. Dat zou kunnen betekenen dat het aanbod in de toekomst beperkt zal zijn. Het toekomstige aanbod van cryptocurrencies zou echter ook een hele andere wending kunnen nemen. Er worden nieuwe valuta’s ontwikkeld en technologische innovatie zorgt ervoor dat cryptocurrencies elkaar gemakkelijk kunnen vervangen. Dat impliceert dat de toekomstige voorraad onbeperkt zou kunnen zijn.

Wat de toekomstige vraag naar bitcoins betreft is de waarschijnlijkheid dat het een fiasco wordt (geen toekomstige vraag) groter dan nul6, en is ook de kans dat de valuta op grote schaal zal worden gebruikt (grote toekomstige vraag) groter dan nul.

De onzekerheid wordt verder vergroot door de wetgeving in de toekomst. Hoewel de recente aandacht in de media ervoor gezorgd heeft dat bitcoins nu ook bekend zijn bij het grote publiek, worden ze door de meeste financiële instellingen nog steeds niet gebruikt. Ook toezichthouders bekijken de bitcoin kritisch. In 2014 waarschuwde de Amerikaanse Securities and Exchange Commission beleggers bijvoorbeeld dat elke nieuwe belegging die spannend en vernieuwend lijkt, mogelijk fraude en valse beloften van een hoog beleggingsrendement in de hand werkt.7 Andere instellingen overal ter wereld gaven vergelijkbare waarschuwingen af. Het is niet duidelijk welke invloed toekomstige wetten en voorschriften in de toekomst zullen hebben op de vraag naar en het aanbod van bitcoins (of zelfs het bestaan ervan). Deze onzekerheid is kenmerkend voor nieuwe beleggingsinstrumenten.

Al deze factoren wijzen erop dat er veel onzekerheid heerst over de toekomstige vraag en het aanbod. Maar de kans dat de vraag of het aanbod in de toekomst hoog of laag zal zijn, is nu al verrekend in de huidige koers van de bitcoin. De koers is redelijk aangezien beleggers bereid zijn de munt tegen die prijs te verhandelen. De ene belegger heeft ten opzichte van de andere geen oneerlijk voordeel als het erom gaat te bepalen of de werkelijke waarschijnlijkheid van de toekomstige vraag afwijkt van hetgeen de huidige bitcoinkoers weergeeft.

WAT KUNT U VERWACHTEN?

Kunnen we verwachten dat de waarde van bitcoins zal toenemen? Misschien. Maar net als met traditionele valuta’s is er geen betrouwbare manier om te voorspellen in welke mate en wanneer die stijging zich zal voordoen. We weten echter dat we niet kunnen verwachten dat we in de toekomst meer bitcoins zullen ontvangen voor iedere bitcoin die we vandaag aanhouden. Ze geven de houders geen recht op een verwachte cashflow van toekomstige bitcoins noch op de toekomstige winst van bedrijven.

Wij ontkennen daarmee echter niet de fantastische mogelijkheden van de onderliggende blockchain-technologie waarmee bitcoins verhandeld worden. Die technologie bestaat uit een open, gedistribueerd grootboek waarin transacties efficiënt, controleerbaar en permanent geregistreerd worden. Dit heeft noemenswaardige gevolgen voor de bankensector en andere bedrijfstakken, hoewel deze mogelijk pas over een aantal jaar zichtbaar zullen worden.

Wat het samenstellen van een portefeuille betreft, kunt u het best beginnen met het vaststellen van uw doelstellingen. Deze aanpak, gecombineerd met een goed begrip van de kenmerken van elke beleggingscategorie, biedt een prima kader om te beslissen welke effecten een plaats in de portefeuille verdienen. Het gewicht dat effecten die aan alle eisen voldoen in de schaal leggen op de totale markt voor beleggingsinstrumenten, vormt de basis voor de beslissing welk deel van de portefeuille in dat effect belegd moet worden.

In tegenstelling tot aandelen of bedrijfsobligaties is het niet duidelijk of bitcoins beleggers positieve verwachte rendementen bieden. In tegenstelling tot staatsobligaties bieden ze geen duidelijkheid over toekomstig vermogen. En in tegenstelling tot het aanhouden van cash in fiat-valuta’s zijn ze geen middel om uiteenlopende uitgaven op korte termijn te kunnen plannen. Omdat de bitcoin niet bijdraagt aan het behalen van deze beleggingsdoelstellingen, zijn wij van mening dat er voor deze cryptocurrencie geen plaats is in een portefeuille die gericht is op het behalen van een of meer van dergelijke doelstellingen.

Als u echter een andere doelstelling nastreeft, en u ervan overtuigd bent dat de bitcoin geschikt is om dat doel te verwezenlijken, denk dan aan de laatste vraag uit ons kader voor vermogensallocatie: Welk percentage van alle in aanmerking komende beleggingen vertegenwoordigt de waarde van alle bitcoins? In vergelijking met wereldwijde aandelen, obligaties en traditionele valuta’s is hun marktwaarde miniem. Dus als een belegger besluit dat bitcoins een goede belegging zijn, dan zou hun gewicht in een goed gespreide portefeuille naar onze mening over het algemeen ook miniem moeten zijn.8

Dat de bitcoin door sommigen wordt beschreven als een paradigmaverschuiving in de financiële markten, betekent niet dat beleggers ze overhaast in hun portefeuille moeten opnemen. Als u stilstaat bij de meest recente artikelen over bitcoins, vergeet dan niet dat beleggers al decennialang hun doelstellingen bereiken dankzij een doelgerichte aanpak op basis van aandelen, obligaties en traditionele valuta’s, naast redelijke en goed onderbouwde verwachte rendementen.

Bron: Dimensional Fund Advisors LP.

droomhuis-interieur-wonen-inspiratie-8

7 tips bij het zoeken van een koophuis

Tip 1 | Bepaal je wensen

Wat wil je eigenlijk? Wie zomaar in het wilde weg gaat zoeken, verspilt veel tijd. Zorg dus dat je eerst een duidelijk beeld hebt van het huis dat je voor ogen hebt. Denk daarbij bijvoorbeeld aan:

  • Oppervlakte
  • Aantal kamers (en het soort kamers / de grootte van de kamers)
  • Balkon / tuin / dakterras
  • Hoeveelheid licht
  • Indeling
  • Woonlaag (begane grond of etage)
  • Locatie (de buurt, vlakbij school, werk, winkels en andere voorzieningen)
  • Parkeermogelijkheden
  • Bereikbaarheid met de auto en/of het openbaar vervoer
  • Bouwjaar (ook in verband met isolatie en gehorigheid)
  • Afwerking (een klushuis of een huis waar je meteen in kunt)
  • Wensen m.b.t. de badkamer en keuken

Het kan handig zijn om prioriteiten te stellen; je vindt niet alles even belangrijk. En de meeste huizen bieden niet alles wat je wenst. Zet daarom een sterretje achter de wensen die je extra belangrijk vindt.

 

Tip 2 | Bepaal je budget

Wat heb je maximaal over voor jouw huis? Je kunt natuurlijk een maximale koopprijs voor jezelf bepalen, maar het is handiger als je dat bedrag baseert op de maandelijkse kosten die je maximaal kwijt wilt en kunt betalen. Die maandelijkse kosten bestaan uit:

  • Hypotheekrente + aflossing
  • Gemeentebelasting (Onroerende Zaken Belasting, afvalstoffenheffing, rioolheffing, waterschapsbelasting)
  • Onderhoud (Het is slim om maandelijks wat apart te zetten voor onderhoud. Ook als je maandelijkse kosten aan een VvE betaalt voor onderhoud).
  • Verzekeringen (inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering)
  • Gas, water, elektra
  • Telefoon, tv, internet

Houd er daarbij rekening mee dat je ook nog wat terugkrijgt van de belasting; je kunt je hypotheekrente aftrekken van de belasting.

Heb je bovenstaande kosten op een rijtje gezet? Dan weet je, of kun je berekenen, wat je maximale netto maandlasten mogen zijn en dus wat het hypotheekbedrag is dat je maximaal mag lenen. Bedenk dus dat de meeste kosten nog bovenop die netto maandlasten komen.

Hou jezelf aan dat maximale bedrag. Tijdens het zoeken van huizen is het altijd verleidelijk om toch boven jouw maximale bedrag te zoeken. Want je zult altijd zien dat de huizen boven jouw budget net even aantrekkelijker zijn dan de huizen die wél binnen je budget vallen. Maar breng jezelf niet in de verleiding om meer uit te geven dan je hebt, of kunt lenen.

Anderzijds geldt ook dat je je niet blind moet staren op de verkoopprijs. Dat geldt beide kanten op; in sommige gevallen zul je meer moeten bieden dan de verkoopprijs om kans te maken. En in andere gevallen heb je juist nog ruimte om te onderhandelen over de verkoopprijs.

Tot slot is het handig om, nu je een maximale prijs met jezelf hebt afgesproken, te kijken of die prijs realistisch is als je kijkt naar het wensenlijstje dat je bij tip 1 hebt opgesteld. Doe een eerste rondje op bekende huizensites. Misschien ontdek je wel dat het een goed idee is om je wensen naar beneden of boven bij te stellen.

 

Tip 3 | Woningsites, makelaars en media

Allereerst heb je natuurlijk de bekende huizensites:

  • Funda.nl
  • Jaap.nl

Maar verder heb je bijvoorbeeld ook:

  • Koophuizenzoeken.nl
  • Huizenvinder.nl
  • Koopwoningen.nl
  • Huizenzoeker.nl
  • Koophuis.nl

Een rondje googelen levert nog meer websites op.

Extra tip : op veel websites kun je een zoekopdracht aanmaken. Zo hoef je niet steeds opnieuw je zoekopdracht in te vullen. Bovendien heb je vaak de mogelijkheid om dagelijks of wekelijks per email een overzicht te ontvangen van alle nieuwe woningen.

Verder bieden makelaars ook direct hun woningen aan. Die staan niet altijd op andere websites. Inventariseer daarom een aantal makelaars die actief zijn binnen de regio waarin jij een huis zoekt en houd hun websites in de gaten.

Extra tip : je zou het niet zeggen, maar ook in kranten (online en offline) vind je nog veel advertenties van koopwoningen. Mocht je een abonnement hebben op een krant, houd dan de woningbijlage in de gaten.

Extra tip : vaak zie je ‘verkocht onder voorbehoud’ staan. Meestal ben je dan te laat, maar niet altijd. In het geval dat de koper zijn hypotheek niet rond krijgt, komt de woning weer op de markt.

 

Tip 4 | Social media

Vergeet niet al jouw vrienden, familie, kennissen en collega’s te vertellen dat je zoekt en wat je zoekt. Dat kun je natuurlijk ‘in het echt’ doen, maar via social media bereik je met weinig moeite veel mensen tegelijk. Bovendien kunnen mensen jouw bericht delen en op die manier bij nog meer mensen onder de aandacht brengen.

Niet alle social media sites zijn daarvoor geschikt. Op LinkedIn zijn dat soort berichten bijvoorbeeld veel minder gebruikelijk dan op Facebook. In het algemeen geldt dat hoe leuker en beeldender je jouw bericht insteekt, hoe meer mensen aandacht hebben voor je bericht.

Extra tip: social media sites fungeren steeds meer als zoekmachine. Het is dus zeker de moeite waard om ook op Facebook, Twitter, Pinterest en Instagram te zoeken. Bedenk ook dat mensen die hun huis verkopen dat
steeds vaker via social media doen. Zoek op hashtags, zoek relevante accounts of groepen, volg makelaars, etc.

Tip 5 | Maak er routine van

De aanhouder wint, die open deur ken je al. Maar aanhouden betekent niet alleen dat je blijft volhouden, maar ook dat je veel en vaak zoekt. Maak er routine van. Bijvoorbeeld elke ochtend voordat je begint met werken en
elke avond na het eten een uurtje. Het kan zomaar zijn dat je bijna elke dag zoekt, maar dat jouw droomhuis net voorbij kwam op die dag dat je even geen zin had.

Extra tip: zet het desnoods een tijdje in je agenda of je takenlijst. Net zolang totdat het onderdeel is van je dagelijkse routine en je geen dag meer vergeet om te zoeken.

 

Tip 6 | Zorg voor overzicht

Tijdens het zoeken van een huis raak je al snel verdwaald in al je favoriete huizen. Waar stond dat ene hoekhuis ook alweer? En waar is die ruime woning net buiten het centrum ook alweer gebleven? Zorg dat je overzicht houdt.

Het gebruik van bookmarks is een handige manier om een lijstje te maken. Maak een mapje aan en plaats die in je bladwijzerbalk. Vervolgens plaats je al je bookmarks van huizen die je wilt bewaren in dat mapje.

Wil je ook meteen een aantal eigenschappen in dat overzicht plaatsen? Gebruik dan Microsoft Excel of Google Spreadsheets. Zo heb je niet alleen een overzicht van je favoriete huizen, maar zie je ook in één oogopslag wat de belangrijkste kenmerken zijn van die huizen.

Extra tip: ben je niet zo’n fan van bookmarks of spreadsheets? Gebruik dan de app Pocket, een handige manier om steeds met één klik een pagina op te slaan. Je kunt de pagina’s meteen taggen, zodat je makkelijk kunt zoeken binnen je opgeslagen pagina’s. Als je de app ook op je telefoon zet, heb je overal direct toegang tot je favoriete huizen of handige pagina’s.

 

Tip 7 | Plan meteen een bezichtiging

Zorg dat je de eerste bent. Zeker in deze tijd zijn huizen zo verkocht. Een week nadenken voordat je een bezichtiging plant, werkt daarom meestal niet. Plan dus meteen een bezichtiging met de makelaar van het huis dat je voor ogen hebt. Stel je daarbij flexibel op; hoe sneller, hoe beter, een tweede ronde is een zeldzaam verschijnsel in de huidige huizenmarkt.

 

Succes!

Niet alleen de aanhouder, maar ook de slimme zoeker wint. We hopen dat we je met deze zeven tips op weg hebben geholpen.

 

Bron

VEH: Huiseigenaren laten massaal geld liggen bij nieuwe rente hypotheek

Uit een onderzoek van de Vereniging Eigen Huis bij huiseigenaren met een hypotheek waarvan de rentevaste periode afliep in de periode 2015-2017, blijkt volgens VEH dat huiseigenaren massaal geld laten liggen bij renteherziening van hun hypotheek. Enkele bevindingen uit het onderzoek zijn:

 

  • Ruim 90% van de huiseigenaren accepteert bij renteherziening ‘gewoon’ het nieuwe rentevoorstel van de hypotheek van zijn bank.
  • Van deze groep heeft bijna 60% zelfs niet overwogen om over te stappen naar een andere geldverstrekker om bij renteherziening actief op zoek te gaan naar concurrerende aanbiedingen.
  • Bijna 6 op de 10 huiseigenaren die bij hun huidige bank blijven, tekenen zonder verder onderzoek het voorstel van de geldverstrekker.
  • De overige 42% tekent niet klakkeloos bij het kruisje, maar doet eerst in meerdere of mindere mate onderzoek. De belangrijkste informatiebronnen voor deze mensen zijn internet (59%) en de hypotheekadviseur (38%).
  • Als reden om wel over te stappen wordt vooral een lage rente genoemd (52%). Van de mensen die overwegen om over te stappen, stapt slechts 20% daadwerkelijk over.
  • Ondervraagde huiseigenaren die zijn overgestapt naar een andere geldverstrekker kiezen veel vaker (42%) een rentevaste periode van 20 jaar of langer.

Bij de huiseigenaren die bij de huidige geldverstrekker blijven is dit percentage slechts 10%. Dit verschil is te verklaren door de vaak niet concurrerende tarieven die banken aanbieden voor de langere rentevaste perioden. Huiseigenaren worden op deze manier gedwongen om te kiezen voor een kortere periode.

huis_verkocht_hoekvanholland_0

Een huis leverde afgelopen anderhalve eeuw meer op dan aandelen

In de afgelopen anderhalve eeuw leverde een belegging in vastgoed meer op dan als je aandelen had gehad. Dat blijkt uit een onderzoek van onder meer de Amerikaanse Fed, het Amerikaanse stelsel van central banken.

Als je vanaf 1870 wereldwijd in aandelen had belegd, dan had je per jaar gemiddeld netto 6,6 procent verdiend, dat is gecorrigeerd voor de inflatie. Maar als je huizen had bezeten, dan was je nettorendement (ook gecorrigeerd voor inflatie) gemiddeld 7,25 procent geweest. Een stuk meer dus.

Dat komt naar voren in een onderzoek getiteld The rate of return of everything 1870-2015 van de Federal Reserve Bank of San Francisco. Ook medewerkers van de Duitse Bundesbank (de Duitse centrale bank), de Universiteit van Californië en de Universiteit van Bonn in Duitsland droegen er aan bij.

Aandelen, obligaties én huizen

Er is gekeken naar de rendementen in 16 landen, waaronder de VS, Japan, Australië en de belangrijkste Europese landen, waaronder Nederland.

Er is voor het eerst niet alleen gekeken naar de rendementen op onder meer aandelen en obligaties, maar ook op die van huizen, claimen de onderzoekers. Woningen zijn immers voor de meeste mensen de grootste belegging.

Nederland

De resultaten gelden ook voor Nederland. Voor ons land is voor aandelen gekeken naar de nettorendementen vanaf 1900. Tot 2015 had je hiermee (gecorrigeerd voor inflatie) gemiddeld 7,09 procent per jaar verdiend

Met huizen was het nettorendement in Nederland sinds 1900 7,28 procent per jaar.


Ook op beurs zie je blije gezichten. Beeld: Drew Angerer/Getty Images/AFP

Sinds 1950 deden aandelen het beter

Natuurlijk hebben wij meer te maken met rendementen van de afgelopen decennia. Niemand van ons leefde immers al in 1870. Dan blijkt dat je als Nederlander vanaf 1950 juist iets meer had verdiend met aandelen dan met huizen: een nettorendement van 9,41 procent tegen 8,53 procent.

Als je kijkt naar de resultaten sinds 1980 dan valt de vergelijking nog wat meer uit in het voordeel van aandelen: 11,9 procent tegen 6,41 procent.

Maar niet als je kijkt naar risico

Maar als belegger kijk je niet alleen naar het rendement, maar ook naar het risico dat je met een belegging loopt. Zo is het risico op een staatslening of een spaarrekening aanzienlijk lager dan bij aandelen of huizen.

De kans dat de Nederlandse staat failliet gaat is namelijk te verwaarlozen en je eerste ton bij de bank is gegarandeerd. Dat geld krijg je dus zeker terug, terwijl de koers van je aandelen of de prijs van je huis kan dalen.

Wat blijkt, per eenheid risico kreeg je met een een belegging in huizen in Nederland veel meer rendement dan met Nederlandse aandelen. Dus huizen winnen het toch van aandelen.

Na 2015

Sinds 2015 zijn zowel de huizenprijzen als de aandelenkoersen gestegen. Huizenwerden in Nederland gemiddeld 16 procent duurder. Alhoewel het in steden in de Randstad als Amsterdam, Utrecht en Haarlem aanzienlijk beter ging dan in bijvoorbeeld Delfzijl. De AEX-index steeg sinds medio 2015 met zo’n 17 procent.

 

bron:

https://www.rtlz.nl/beurs/een-huis-leverde-afgelopen-anderhalve-eeuw-meer-op-dan-aandelen

Nieuwe hypotheekregels 2018

Vanaf 1 januari 2018 gaan de nieuwe hypotheekregels in. Wilt u nog gebruik maken van de huidige regelingen, dan moet u in 2017 uw hypotheek afgesloten hebben. Zet u de definitieve handtekening op 1 januari 2018, dan valt u automatisch in de regelingen van 2018.

Dat is ook direct een van de veranderingen ten opzichte van de huidige regels. In 2017 had u nog de hele maand januari bedenktijd om alsnog een hypotheek onder de regels van 2016 af te sluiten. Dat kan nu dus niet meer.

Minder lenen

Waarom het slim is toch nog haast te maken met het afsluiten van uw hypotheek en deze nog in 2017 af te sluiten, heeft te maken met de hoogte van het leenbedrag. Heel veel mensen kunnen in 2018 minder lenen dan in 2017. U kunt vanaf 2018 nog maar tot 100 procent van de koopsom of taxatiewaarde van de woning lenen (het laagste bedrag is leidend). In 2016 was dit nog 102 procent en in 2017 daalde dit percentage al naar 101 procent.

Eigen inbreng

Vanaf het nieuwe jaar zult u eigen geld moeten inbrengen wanneer u meer wilt lenen dan de waarde van de woning. Stel dat uw woning 250.000 euro waard is, dan kunt u in 2017 dus nog 2.500 euro extra (101 procent) lenen, waarmee u de kosten voor bijvoorbeeld de notaris, NHG of overdrachtsbelasting voor een deel kunt financieren. In 2018 betaalt u deze kosten uit eigen zak.

Verlaging hypotheekrenteaftrek

Ook de hypotheekrente in de hoogste schaal wordt langzaam afgebouwd. Kon u in 2017 nog 50 procent aftrekken, in 2018 geldt dit nog maar voor 49,5 procent. Dit raakt dus vooral mensen uit de hoogste belastingschaal, die met deze maatregel netto minder kunnen lenen.

Meer lenen voor tweeverdieners

Waar aan de ene kant de nieuwe maatregelen leiden tot verlaging van de totale hypotheek, gaan sommige doelgroepen er op vooruit. Tweeverdieners kunnen namelijk vanaf 2018 wel meer lenen. Op dit moment telt het laagste inkomen nog voor 60 procent mee, vanaf 2018 mag dit inkomen voor 70 procent meegenomen worden.

Grens NHG omhoog

Vanaf 2018 gaat ook de grens om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) omhoog. Op dit moment kunt u met een woning van maximaal 245.000 euro een hypotheek met NHG krijgen. Vanaf 2018 stijgt deze waarde tot 265.000 euro. Woningen die bepaalde energiebesparende maatregelen hebben getroffen, kunnen zelfs met een waarde tot 280.900 euro in aanmerking komen voor NHG.

Wilt u nog een hypotheek afsluiten in 2017, kom dan nu in actie. Het aanvragen van een hypotheek, neemt gemiddeld drie weken in beslag. En dat is alleen als alle benodigde documenten compleet en aanwezig zijn. Is dat niet het geval, dan duurt de aanvraag al snel vijf of zes weken.

jeroen_wolfsen_

Wat kan ik het beste doen met mijn lijfrente?

Ik heb een bancaire lijfrente, maar vraag me af of ik het geld niet beter in een oude sok kan stoppen of op de bank te laten staan.

Veel mensen die in het verleden een lijfrente hebben afgesloten, zijn in de praktijk slecht op de hoogte van de voor-en nadelen en de fiscale spelregels. Tijd om uit te leggen hoe een lijfrente werkt.

Jaarruimte
Als je een lijfrente afsluit dan mag je de premie op je lijfrenteverzekering of inleg op je lijfrente bankspaarrekening aftrekken van de inkomstenbelasting. De Belastingdienst betaalt dus mee aan de opbouw van je lijfrentekaptaal. Daarbij is één voorwaarde heel belangrijk: je moet aantonen dat er sprake is van een pensioentekort. Dat doe je door een berekening te maken van de jaarruimte. Dat kan op de site van de Belastingdienst. Hoe hoger je inkomen en hoe lager je pensioen, des te groter is je jaarruimte.
Het bedrag dat je aan jaarruimte hebt kun je storten op een lijfrente en aftrekken van de inkomsten belasting.  Vroeger kon dat alleen bij een verzekeraar in een lijfrentepolis, tegenwoordig kiest bijna iedereen voor lijfrente banksparen omdat dit product minder kosten kent, transparanter is en meer zekerheid biedt bij overlijden.

Lijfrente uitkeren vanaf AOW leeftijd
Het bedrag dat gespaard wordt in een lijfrente moet gebruikt worden als een aanvulling op het inkomen.  In de meeste gevallen kan dat pas vanaf de AOW leeftijd. Tenzij er sprake is van oude rechten waarbij het ook mogelijk was om het geld uit je lijfrente eerder te ontvangen.

Belastingvoordeel
Op het moment dat je de lijfrente laat uitkeren met je belasting betalen over de uitkeringen. Alles in één keer laten uitkeren is geen goed idee: dan is er sprake van afkoop en betaal je naast maximaal 52% belasting ook nog eens 20% boete in de vorm revisierente.
Na je AOW leeftijd heb je vaak een lager inkomen en daardoor betaal je minder belasting over de lijfrente uitkeringen. Dat is wat een lijfrente interessant maakt. Aftrekken tegen een zo hoog mogelijk belastingtarief  en uitkeren tegen een zo laag mogelijk tarief. Het geld dat in een lijfrente zit telt niet mee voor je vermogen in box 3 en je betaalt er dus ook geen vermogensrendementsheffing over. Die zaken maken een lijfrente interessanter dan een ‘oude sok’.

Lijfrente uitkeren
Een lijfrente laten uitkeren kan het beste via banksparen vanaf AOW leeftijd. Dat moet in minimaal 5 jaar maar langer mag ook. Dat bepaal je op dat moment zelf.  Net als bij het opbouwen van een lijfrente wordt het uitkeren van een lijfrente tegenwoordig bijna altijd gedaan via banksparen. Dat levert meer op en er is nooit verlies van kapitaal bij overlijden. De uitkering gaat altijd naar je erfgenamen. Dat is bij een verzekering wel anders. Daar kan het geld in de zak van de verzekeraar verdwijnen.

Tijdens de opbouwperiode kun je kiezen of je wilt sparen of beleggen. Je kunt op het moment dat je het geld laat uitkeren, kiezen door bij welke bank je dat laat doen. Dat kan dus een andere zijn dan waar je het hebt opgebouwd. Bij het uitkeren is het van belang om goed lijfrente banksparen te vergelijken, want er is een flink verschil in rente tussen de verschillende aanbieders van lijfrente banksparen. Het mag duidelijk zijn dat een hogere rente een hogere maandelijkse uitkering oplevert. Die uitkering staat vast gedurende de afgesproken periode.

Jeroen Wolfsen is financieel planner en medeoprichter van MoneyWise.nl, de grootste vergelijkingssite voor banksparen.

Load More