Hybride hypotheek

Bij de hybride hypotheek, ook wel spaar/beleggingshypotheek genoemd, wordt de flexibiliteit van de moderne levenhypotheek gecombineerd met de zekerheid van de spaarhypotheek. Daarmee is de hybride hypotheek een populaire hypotheekvorm, die voor veel mensen geschikt is.

Sparen en/of beleggen

Op dezelfde wijze als bij de levenhypotheek wordt op universal-life basis de periodieke premie berekend. Ook bij deze vorm kunt u de premie beleggen in verschillende beleggingsfondsen (unit-linked). Het grote verschil met de moderne levenhypotheek is dat u nu ook (een deel van) de premie kunt onderbrengen in een hypotheekrentefonds. In dat fonds, dat wordt beheerd door de verbonden geldverstrekker, ontvangt u een vergoeding over de ingelegde premie die gelijk is aan de hypotheekrente die u betaalt over het leningdeel (net als bij de spaarhypotheek). Op deze wijze kunt u zelf een verdeling maken tussen het risicovollere beleggen en het gegarandeerde sparen.

Goedkope premie

De premie van de hybride hypotheek is in de meeste gevallen goedkoper dan van de moderne levenhypotheek. Dit komt omdat binnen deze verzekering geen kosten worden doorberekend voor polisbeheer en andere kosten die de verzekeraar maakt bij het opstellen van de polis.

Vaste combinatie

Het enige nadeel ten opzichte van de moderne levenhypotheek is dat de combinatie tussen de hypotheekverstrekker en de verzekeraar, net als bij de spaarhypotheek, vastligt. Dat komt doordat de vergoeding voor het hypotheekrentefonds geschiedt door de verbonden hypotheekinstelling. Als bij verhuizing wordt besloten om naar een andere hypotheekinstelling over te stappen kan de polis weliswaar worden voortgezet maar de keuze voor het hypotheekrentefonds zal dan in veel gevallen verdwijnen.

Fiscaal ideaal

De hybride hypotheek is uitermate geschikt om tot de beste fiscale verdeling te komen. Hoog-laagconstructies of combinaties met een premie of beleggingsdepots behoren tot de mogelijkheden. Ook kunt u tussentijds bijstorten, uw premies verhogen of verlagen en enigszins spelen met de looptijd.

De voordelen

De hybride hypotheek heeft veel voordelen. De hypotheekrente is aftrekbaar van de belasting. Je profiteert maximaal van het belastingvoordeel omdat je tussentijds niet aflost. Bij deze hypotheekvorm sluit je ook een levensverzekering. Hiervoor moet je een premie betalen. De levensverzekering is flexibel. Je kunt de premie beleggen of sparen. Kies je voor sparen, dan spaar tegen je hetzelfde rentepercentage als je aan hypotheekrente betaalt.

De nadelen

Een hybride hypotheek heeft ook nadelen. Je kunt zelf kiezen tussen de premie sparen of beleggen. Het is ook mogelijk om het opgebouwde kapitaal over te hevelen van sparen naar beleggen en andersom. De vraag is steeds wanneer kun je het beste kunt beleggen en op welke moment uitstappen gunstig is. Ook al vraag je advies aan de bank, uiteindelijk beslis je zelf wat je met de inleg doet. Kies je voor beleggen, dan weet je niet zeker of je uiteindelijk voldoende kapitaal opbouwt om de hele hypotheekschuld af te lossen. Uw adviseur biedt natuurlijk uitkomst!!