Menu

Pensioen

Slecht pensioen?

Waarom Jeroen een slecht pensioen heeft

Een deel van mijn taak als financieel adviseur is het begeleiden van Jeroen bij financiële beslissingen. Jeroen vindt het belangrijk om de juiste keuze te maken. Hij huurde al jaren een appartement. Maar, net als de rest van Nederland, kreeg hij mee dat de hypotheekrente erg laag is. Een hele gunstige tijd om te kopen dus! Jeroen wilde snel handelen.

Een oorzaak van het slechte pensioen van Jeroen

Ik snap Jeroen heel goed. Het is op dat moment ook belangrijk om zekerheid te krijgen over de hypotheek. Dus, hij kocht het huis. Jeroen is blij, want hij heeft direct resultaat en het bezorgt hem een direct geluksgevoel. Hij wordt mentaal ‘beloond’. En dat is misschien wel de belangrijkste oorzaak van het slechte pensioen dat hij opbouwt.

Stoppen met werken ligt nog zó ver in de toekomst voor Jeroen, dat hij daar geen gevoel bij heeft. Uit neurologisch onderzoek in de Verenigde Staten blijkt dat het brein van jongeren geen onderscheid maakt tussen de ouderen die ze zelf ooit worden en volstrekte vreemden. Als ze dachten aan ‘sparen voor als ik oud ben’, vertoonden ze dezelfde hersenreactie als bij de gedachte ‘geld geven aan een onbekende’. De juiste keuzes maken voor de korte termijn doet Jeroen dus wel. Maar nú extra sparen voor zijn oude dag levert eerder een gevoel van straf op dan een gevoel van beloning.

Wat is het gevolg?

Door niets te doen verdwijnt het probleem natuurlijk niet. Het pensioenprobleem van Jeroen groeit met het jaar. Elk jaar dat hij minder heeft om op te bouwen, wordt het duurder om zijn pensioen goed te regelen. Ik leg dit graag simpel uit.

Stel je kunt €100 missen en wilt dit voor 10 of 20 jaar wegzetten. Je jaarlijkse opbrengst is 2% in beide gevallen.

Heb je meer na 10 jaar of na 20 jaar?

Wat een simpele vraag. Ik hoor het je denken. Het antwoord is natuurlijk 20 jaar. Na 10 jaar ontvang je €122 en na 20 jaar krijg je €149. Aanmerkelijk meer dus.

Maar, stel dat je het bedrag dat je na 20 jaar opbouwt al na 10 jaar wilt ontvangen. Wat moet je doen?

Je hebt twee oplossingen. Als eerste kun je een hoger rendement nastreven. De tweede oplossing is dat je meer (dan €100) kunt inleggen.

Het probleem met de eerste oplossing is dat een hoger rendement meer risico betekent. Je moet in dit voorbeeld je rendement verdubbelen naar 4,09% om hetzelfde bedrag te bereiken. Dit kan nadelig uitpakken op korte termijn. Want meer risico betekent meer schommeling van je rendement.

De tweede oplossing is makkelijker, maar kost je wel veel meer geld dan die €100. Je moet 22% meer inleggen (€122) om hetzelfde te bereiken.

Hoe minder tijd je hebt om pensioen op te bouwen, hoe drastischer de oplossingen natuurlijk (moeten) worden.

De oplossing

Ik probeer Jeroen stil te laten staan bij zijn toekomst. Uit onderzoek blijkt dat drie op de vijf Nederlanders geen geld opzij zetten voor hun pensioen. Daarnaast schatten de huidige dertigers hun pensioen nogal verkeerd in. Ze denken dat ze op hun 69e al met pensioen kunnen gaan, terwijl dit waarschijnlijk op hun 71e gaat zijn. Mijn taak als adviseur is om Jeroen te helpen. Niet alleen nu, maar juist ook later. Ik weet zeker dat Jeroen een onbezorgde oude dag wil hebben. Hij moet er dan wel wat voor doen!

Ik probeer

Jeroen stil te laten staan bij zijn toekomst. Uit onderzoek blijkt dat drie op de vijf Nederlanders geen geld opzij zetten voor hun pensioen. Daarnaast schatten de huidige dertigers hun pensioen nogal verkeerd in. Ze denken dat ze op hun 69e al met pensioen kunnen gaan, terwijl dit waarschijnlijk op hun 71e gaat zijn. Mijn taak als adviseur is om Jeroen te helpen. Niet alleen nu, maar juist ook later. Ik weet zeker dat Jeroen een onbezorgde oude dag wil hebben. Hij moet er dan wel wat voor doen!

Maar er is goed nieuws. Want als je er mee aan de slag gaat kun je prima de mogelijke tekorten opvullen. Want ik bespreek niet alleen pensioen, maar ook zorguitgaven, de mogelijke studie van de kinderen en allerlei andere omstandigheden die zich kunnen voordoen. Met een financieel plan laat je niets aan het toeval over. Je weet wat je te besteden hebt. Nu, maar ook later!

Jeroen is inmiddels serieus geworden over zijn toekomst. Dat gun ik hem van harte. Ik werk overigens alleen samen met mensen die hun (financiële) toekomst serieus nemen. Hen kan ik namelijk pas écht goed helpen.

Wil je weten of je er goed voorstaat? Nu en in de toekomst? Neem vrijblijvend contact met me op via info@hhfa.nl of via 0654 660601

image001

Je kunt nog steeds met je 65e of zelfs eerder met pensioen.

De pensioenleeftijd wordt in stapjes verhoogd. Wil je niet zo lang doorwerken? Je kunt nog steeds met je 65e of zelfs eerder met pensioen.

De AOW en de opgebouwde pensioenen waren tot 2013 gericht op een pensioenleeftijd van 65 jaar. Je kent het verhaal! Wij worden gemiddeld steeds ouder, dus moest ook de pensioenleeftijd omhoog. De maatregelen zijn fors. In stapjes wordt de pensioenleeftijd verhoogd naar 67 jaar. Ben je geboren na 1954? Dan krijg je vanaf 2022 pas een AOW-uitkering als je 67 jaar en 3 maanden bent. Maar wat nu als je daar helemaal geen zin in hebt? Jij hebt je altijd ingesteld op 65 jaar en dat wil je ook aanhouden. Het wordt een dure aangelegenheid, maar het kan.

Pensioen deels gericht op 65 jaar als pensioenleeftijd

In pensioenfondsen en via pensioenverzekeraars heb je tot 2013 pensioen opgebouwd per je 65e. De pensioenleeftijd is verschoven, maar het feit blijft dat je pensioen opgebouwd hebt voor je 65e. De pensioenregeling kan over de opgebouwde rechten niet verslechterd worden. Je hebt dus een pensioenpotje klaar staan op je 65e. Helaas heb je hier niet voldoende aan om eerder te stoppen met werken.

Er zitten twee hiaten in het pensioen op je 65e

Wil je eerder stoppen met werken? Vertrouw dan niet op het opgebouwde pensioen per je 65e. Het eerste probleem is dat je vanaf 2013 al geen pensioen meer opbouwt met 65 jaar als ingangsdatum. Je loopt dus pensioenopbouw mis. Ten tweede heb je geen recht op een AOW-uitkering. Daar is bij het opbouwen van het pensioen wel vanuit gegaan. In de meeste pensioenregelingen wordt gestreefd naar 70 procent van het gemiddelde loon. Maar de basis wordt gevormd door de AOW-uitkering, maar deze gaat niet meer in op je 65e.

image002

Lijfrentekapitaal gebruiken om eerder met pensioen te gaan

Je hebt de mogelijkheid om met pensioenkapitaal het tekort op te vullen. Helaas moeten wij hierbij ook kanttekeningen plaatsen. Lijfrente-uitkeringen zijn namelijk niet bedoeld als overbrugging tot je pensioen. Het goede nieuws is dat vermogen in een lijfrenteverzekering opgebouwd tot 1 januari 2006 wel gebruikt kan worden als overbruggingslijfrente. De hoogte van het kapitaal in de lijfrenteverzekering kun je opvragen bij de verzekeraar.

Vervroegd met pensioen – Gaten dichten met spaargeld

Het is niet voorbarig om te zeggen dat vrijwel niemand een goed inkomen kan halen uit het opgebouwde pensioen en een aanvullend lijfrentekapitaal vanaf de 65e verjaardag. Een gehuwde heeft recht op een bruto AOW-uitkering van 788,81 (2016) per maand, maar die gaat pas later in. Ook het opgebouwde pensioen tot 2006 zal niet zeer riant zijn. Als je nog tientallen jaren vóór je 65e zit, kun je met een goede financiële planning je doelen halen.