Menu

advies

Hoezo belasting over je spaargeld?

Het irriteert me mateloos. Al het gezeur over het betalen van belasting. En al helemaal de verkeerde discussie over belasting over je spaargeld.

 

Let op! Je betaalt helemaal geen belasting over je spaarrekening.

Laatst hoorde ik een columnist op de radio die zeurde over de lage rente op zijn zuur verdiende spaargeld. Hij kwam tot de conclusie dat hij ook nog een belasting moest betalen en dat het allemaal maar schandalig was.

Nederland heeft beste snelwegen ter wereld
NOS 16 september 2016

Allereerst snapt elke weldenkende Nederlander dat zonder belasting ons land niets zou voorstellen. Geen goede wegen, geen sociale voorzieningen, geen stortvloed aan medailles op de Olympische Spelen, geen uitkeringen, geen kinderbijslag, geen goede scholen en ga zo maar door. Dus belasting is goed.

 

Maar dan de discussie over belasting op spaargeld. Het is kennelijk (volgens allerlei ‘experts’) niet eerlijk dat we met deze lage rente aangeslagen worden voor een veel te hoog verondersteld rendement. Maar let goed op. Je betaalt geen belasting over je spaargeld, omdat je….. een vrijstelling hebt van meer dan €25.000 per persoon. Het nieuwe kabinet verhoogt dit zelfs naar €30.000. Ben je getrouwd of heb je een partner, dan is dit bedragook nog maal twee.

 

Sparen is onzinnig (met teveel geld)

Tijdens de vele presentaties die ik mag verzorgen, stel ik altijd de vraag of mensen sparen en waarom. Veel genoemde antwoorden zijn dan “voor mijn pensioen” of “om mijn kinderen te laten studeren” of “later een appeltje voor de dorst”. De meeste mensen die deze antwoorden roepen hebben nog zeker 20 jaar tot hun pensioen en de kinderen zijn nog onder de 10 jaar. Sparen heeft dan geen enkele zin. Het levert namelijk bijna nooit iets op.

Sparen levert niets op

In dit plaatje toont de paarse lijn het netto resultaat van sparen. Je ziet dat het meestal negatief is. Kortom sparen kost je geld. Is dit nu erg?

 

Nee natuurlijk niet, want sparen doe je voor maar twee dingen.

Allereerst voor onvoorziene uitgaven. Je weet wel de kapotte wasmachine, lekkage of lekke band. Dit kan morgen gebeuren en dat heb je geld nodig. Uiteraard staat een bedrag gereserveerd op je spaarrekening als buffer. Een tweede reden om te sparen? Verwachte uitgaven op de korte termijn. Stel je wilt volgende zomer lekker op vakantie. Dat geld spaar je natuurlijk. Hetzelfde geldt voor de vervanging van de auto of een aanbouw aan je huis. Misschien spaar je zelfs voor de studie van je kinderen, maar alleen als ze bijna gaan studeren.

Hoeveel moet ik sparen?

De meeste huishoudens in Nederland sparen. Op de site van Nibud staat een bufferberekenaarwaarmee je snel kunt berekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor tegenvallers. Als je dit bedrag verhoogt met je te verwachten uitgaven voor vakantie, huis of andere korte termijn doel heb je het bedrag dat op je spaarrekeningmoet staan.

 

Ik denk dat ook jouw spaarsaldo niet boven de grens van de vrijstelling uitkomt. Goed nieuws dus, want je betaalt geen belasting! Nog steeds levert sparen dan weinig op door geldontwaarding, maar toch.

 

Wat dan wel te doen?

Hoe zorg je dat je overtollige geld dus niet minder waard wordt? Je voelt het al aankomen, maar je moet gaan beleggen. Is dit een probleem? Nee natuurlijk niet, want je hebt de tijd met de middelen die je over houdt. In feite is al het vermogen naast je buffer en je korte termijn uitgaven bedoeld voor later. Het maakt niet uit of dit een groot bedrag is of geld dat je maandelijks overhoudt. Nu blijkt ook nog dat tijd de beste vriend is van een belegger. Tijd heelt ook hier (bijna) alle wonden. Als je maar kunt blijven zitten en je beleggingen niet hoeft aan te spreken, komt je in het merendeel van alle gevallen tot een mooi positief netto rendement. Ik adviseer je wel iemand die je helpt met het inrichten van je beleggingen. Waarom lees je hier en hier.

 

Conclusie

1. Sparen is belastingvrij dus niet meer klagen 😉

2. Beleggen doe je met geld dat je nu niet nodig hebt.

3. Vraag een expert om je te helpen met inzicht en een plan.

To bit or not to bit

Hoe kunnen beleggers het beste omgaan met de bitcoin-gekte?

Bitcoin en andere cryptocurrencies ontvangen een gigantische hoeveelheid media-aandacht, waardoor vele beleggers zich afvragen of deze nieuwe vormen van elektronisch geld een plaats in hun portefeuilles verdienen.

Cryptocurrencies zoals de bitcoin zijn een fenomeen dat pas in de afgelopen tien jaar is opgekomen. In tegenstelling tot traditioneel geld zijn ze niet als biljetten of munten verkrijgbaar. De valuta wordt niet door een centrale bank uitgegeven en er is geen controle door toezichthouders of overheden.

In plaats daarvan zijn cryptocurrencies een vorm van computercodering waarvan de tegoeden worden bewaard in een digitale portemonnee. Het aanbod van bitcoins zal in de toekomst oplopen tot 21 miljoen1. Hiervan zijn er op dit moment meer dan 16 miljoen in omloop2. Transacties worden bijgehouden in een openbare database. Deze database, een overzicht van alle transacties, is een gezamenlijk grootboek dat ‘Blockchain’ wordt genoemd.

Bitcoins kunnen op verschillende manieren verdiend worden. Door ze te kopen met traditionele fiat-valuta’s3 of door ze te ‘minen’4. Daarbij ontvangt u nieuw aangemaakte bitcoins in ruil voor de inzet van high-end computer of mining-hardware. Recente transacties worden in nieuwe blokken van de blokketen samengevoegd door het oplossen van een zeer ingewikkelde rekensom.

In de afgelopen tien jaar werden cryptocurrencies vooral gebruikt door enthousiaste computergebruikers en mensen die ervan overtuigd waren dat het tijdperk van fiatgeld op zijn eind loopt. Dat nichekarakter blijkt ook uit de marktwaarde. Als we bijvoorbeeld uitgaan van een marktwaarde van USD 16.000 per bitcoin5, zien we dat de totale waarde van de in omloop zijnde bitcoins minder dan een tiende van 1% van de totale waarde van wereldwijd uitgegeven aandelen en obligaties bedraagt. Desondanks kreeg de sterke stijging van de marktwaarde van bitcoins in de afgelopen weken en maanden gigantisch veel media-aandacht.

Wat kunnen beleggers uit al die media-aandacht afleiden? Zou de bitcoin een plek moeten krijgen in elke gespreide portefeuille? En zo ja, welke dan? De koers van de bitcoin steeg de afgelopen tijd sterk, maar dat ligt alweer achter ons. Wat kunnen we verwachten van zijn toekomstige waarde?

U kunt deze vragen op verschillende manieren benaderen. Kijk om te beginnen naar de rol die aandelen, obligaties en cash in uw portefeuille spelen.

VERWACHTE RENDEMENTEN

Bedrijven zoeken vaak naar externe kapitaalbronnen voor het financieren van projecten waarvan ze denken dat deze in de toekomst winstgevend zullen zijn. Als een bedrijf aandelen uitgeeft, biedt het beleggers daarmee een vordering op zijn toekomstige winst. Als een bedrijf obligaties uitgeeft, biedt het beleggers een belofte op toekomstige cashflows, inclusief de terugbetaling van de hoofdsom wanneer de obligatielening vervalt. De prijs van een aandeel of obligatie weerspiegelt het verwachte rendement van beleggers wanneer zij vandaag hun cash inzetten in ruil voor een onzeker, maar naar verwachting hoger bedrag in de toekomst. Deze effecten spelen een belangrijke rol in een portefeuille. Ze bieden een positief verwacht rendement door beleggers te laten delen in de toekomstige winst die bedrijven wereldwijd zullen maken. Door vandaag te beleggen in aandelen en obligaties, verwacht u dat uw vermogen zal groeien en dat u morgen meer kunt besteden.

Staatsobligaties bieden vaak meer zekerheid dat uw investering zal worden terugbetaald dan bedrijfsobligaties. Naast de positieve verwachte rendementen, is een andere reden om staatsobligaties aan te houden dus om de onzekerheid van toekomstige cashflows te verminderen. Aan de inflatie gekoppelde staatsobligaties verminderen bovendien de onzekerheid over uw voor inflatie gecorrigeerde vermogen in de toekomst.

Het aanhouden van cash biedt geen uitzicht op toekomstige cashflows. De euro die vandaag in uw portemonnee zit, geeft u geen recht op meer euro’s in de toekomst. Hetzelfde geldt voor het aanhouden van andere fiat-valuta en voor het aanhouden van bitcoins in een digitale portemonnee. We mogen dus geen positief rendement verwachten van het aanhouden van cash in een of meer valuta’s, tenzij we kunnen voorspellen wanneer de ene valuta ten opzichte van de andere zal stijgen of dalen.

De wetenschappelijke literatuur heeft overtuigend aangetoond dat valutaschommelingen op korte termijn onvoorspelbaar zijn. Wat betekent dat er geen betrouwbare en systematische manier is om een positief rendement te behalen door uitsluitend cash, in welke valuta dan ook, aan te houden. Dus waarom zouden beleggers cash in een of meer valuta moeten aanhouden? Een reden is dat cash kan worden gebruikt als reserve voor het betalen van verwachte kortetermijnuitgaven in de betreffende valuta.

Op grond daarvan zou u kunnen zeggen dat het aanhouden van bitcoins hetzelfde is als het aanhouden van cash voor het betalen van goederen en diensten. Maar de meeste goederen en diensten zijn niet geprijsd in bitcoins.

De wisselkoersen tussen bitcoins en traditionele valuta’s zijn altijd zeer volatiel geweest. Die volatiliteit impliceert dat u zelfs op korte termijn niet weet hoeveel goederen en diensten u in de toekomst met uw bitcoins kunt kopen. Deze onzekerheid, evenals de mogelijk hoge transactiekosten om bitcoins in te wisselen voor een bruikbare valuta, suggereert dat de cryptocurrency momenteel niet voldoet als reservemiddel voor uitgaven die u op korte termijn verwacht te doen. Natuurlijk kan dat in de toekomst veranderen als het betalen met bitcoins voor alle goederen en diensten gangbaar wordt. Maar als de bitcoin momenteel geen praktische vervanger van cash is, kunnen we dan verwachten dat de waarde ervan toeneemt?

VRAAG EN AANBOD

De koers van de bitcoin wordt bepaald door vraag en aanbod. Hoewel het aanbod van bitcoins langzaam toeneemt, kan de voorraad een bovengrens bereiken. Dat zou kunnen betekenen dat het aanbod in de toekomst beperkt zal zijn. Het toekomstige aanbod van cryptocurrencies zou echter ook een hele andere wending kunnen nemen. Er worden nieuwe valuta’s ontwikkeld en technologische innovatie zorgt ervoor dat cryptocurrencies elkaar gemakkelijk kunnen vervangen. Dat impliceert dat de toekomstige voorraad onbeperkt zou kunnen zijn.

Wat de toekomstige vraag naar bitcoins betreft is de waarschijnlijkheid dat het een fiasco wordt (geen toekomstige vraag) groter dan nul6, en is ook de kans dat de valuta op grote schaal zal worden gebruikt (grote toekomstige vraag) groter dan nul.

De onzekerheid wordt verder vergroot door de wetgeving in de toekomst. Hoewel de recente aandacht in de media ervoor gezorgd heeft dat bitcoins nu ook bekend zijn bij het grote publiek, worden ze door de meeste financiële instellingen nog steeds niet gebruikt. Ook toezichthouders bekijken de bitcoin kritisch. In 2014 waarschuwde de Amerikaanse Securities and Exchange Commission beleggers bijvoorbeeld dat elke nieuwe belegging die spannend en vernieuwend lijkt, mogelijk fraude en valse beloften van een hoog beleggingsrendement in de hand werkt.7 Andere instellingen overal ter wereld gaven vergelijkbare waarschuwingen af. Het is niet duidelijk welke invloed toekomstige wetten en voorschriften in de toekomst zullen hebben op de vraag naar en het aanbod van bitcoins (of zelfs het bestaan ervan). Deze onzekerheid is kenmerkend voor nieuwe beleggingsinstrumenten.

Al deze factoren wijzen erop dat er veel onzekerheid heerst over de toekomstige vraag en het aanbod. Maar de kans dat de vraag of het aanbod in de toekomst hoog of laag zal zijn, is nu al verrekend in de huidige koers van de bitcoin. De koers is redelijk aangezien beleggers bereid zijn de munt tegen die prijs te verhandelen. De ene belegger heeft ten opzichte van de andere geen oneerlijk voordeel als het erom gaat te bepalen of de werkelijke waarschijnlijkheid van de toekomstige vraag afwijkt van hetgeen de huidige bitcoinkoers weergeeft.

WAT KUNT U VERWACHTEN?

Kunnen we verwachten dat de waarde van bitcoins zal toenemen? Misschien. Maar net als met traditionele valuta’s is er geen betrouwbare manier om te voorspellen in welke mate en wanneer die stijging zich zal voordoen. We weten echter dat we niet kunnen verwachten dat we in de toekomst meer bitcoins zullen ontvangen voor iedere bitcoin die we vandaag aanhouden. Ze geven de houders geen recht op een verwachte cashflow van toekomstige bitcoins noch op de toekomstige winst van bedrijven.

Wij ontkennen daarmee echter niet de fantastische mogelijkheden van de onderliggende blockchain-technologie waarmee bitcoins verhandeld worden. Die technologie bestaat uit een open, gedistribueerd grootboek waarin transacties efficiënt, controleerbaar en permanent geregistreerd worden. Dit heeft noemenswaardige gevolgen voor de bankensector en andere bedrijfstakken, hoewel deze mogelijk pas over een aantal jaar zichtbaar zullen worden.

Wat het samenstellen van een portefeuille betreft, kunt u het best beginnen met het vaststellen van uw doelstellingen. Deze aanpak, gecombineerd met een goed begrip van de kenmerken van elke beleggingscategorie, biedt een prima kader om te beslissen welke effecten een plaats in de portefeuille verdienen. Het gewicht dat effecten die aan alle eisen voldoen in de schaal leggen op de totale markt voor beleggingsinstrumenten, vormt de basis voor de beslissing welk deel van de portefeuille in dat effect belegd moet worden.

In tegenstelling tot aandelen of bedrijfsobligaties is het niet duidelijk of bitcoins beleggers positieve verwachte rendementen bieden. In tegenstelling tot staatsobligaties bieden ze geen duidelijkheid over toekomstig vermogen. En in tegenstelling tot het aanhouden van cash in fiat-valuta’s zijn ze geen middel om uiteenlopende uitgaven op korte termijn te kunnen plannen. Omdat de bitcoin niet bijdraagt aan het behalen van deze beleggingsdoelstellingen, zijn wij van mening dat er voor deze cryptocurrencie geen plaats is in een portefeuille die gericht is op het behalen van een of meer van dergelijke doelstellingen.

Als u echter een andere doelstelling nastreeft, en u ervan overtuigd bent dat de bitcoin geschikt is om dat doel te verwezenlijken, denk dan aan de laatste vraag uit ons kader voor vermogensallocatie: Welk percentage van alle in aanmerking komende beleggingen vertegenwoordigt de waarde van alle bitcoins? In vergelijking met wereldwijde aandelen, obligaties en traditionele valuta’s is hun marktwaarde miniem. Dus als een belegger besluit dat bitcoins een goede belegging zijn, dan zou hun gewicht in een goed gespreide portefeuille naar onze mening over het algemeen ook miniem moeten zijn.8

Dat de bitcoin door sommigen wordt beschreven als een paradigmaverschuiving in de financiële markten, betekent niet dat beleggers ze overhaast in hun portefeuille moeten opnemen. Als u stilstaat bij de meest recente artikelen over bitcoins, vergeet dan niet dat beleggers al decennialang hun doelstellingen bereiken dankzij een doelgerichte aanpak op basis van aandelen, obligaties en traditionele valuta’s, naast redelijke en goed onderbouwde verwachte rendementen.

Bron: Dimensional Fund Advisors LP.

droomhuis-interieur-wonen-inspiratie-8

7 tips bij het zoeken van een koophuis

Tip 1 | Bepaal je wensen

Wat wil je eigenlijk? Wie zomaar in het wilde weg gaat zoeken, verspilt veel tijd. Zorg dus dat je eerst een duidelijk beeld hebt van het huis dat je voor ogen hebt. Denk daarbij bijvoorbeeld aan:

  • Oppervlakte
  • Aantal kamers (en het soort kamers / de grootte van de kamers)
  • Balkon / tuin / dakterras
  • Hoeveelheid licht
  • Indeling
  • Woonlaag (begane grond of etage)
  • Locatie (de buurt, vlakbij school, werk, winkels en andere voorzieningen)
  • Parkeermogelijkheden
  • Bereikbaarheid met de auto en/of het openbaar vervoer
  • Bouwjaar (ook in verband met isolatie en gehorigheid)
  • Afwerking (een klushuis of een huis waar je meteen in kunt)
  • Wensen m.b.t. de badkamer en keuken

Het kan handig zijn om prioriteiten te stellen; je vindt niet alles even belangrijk. En de meeste huizen bieden niet alles wat je wenst. Zet daarom een sterretje achter de wensen die je extra belangrijk vindt.

 

Tip 2 | Bepaal je budget

Wat heb je maximaal over voor jouw huis? Je kunt natuurlijk een maximale koopprijs voor jezelf bepalen, maar het is handiger als je dat bedrag baseert op de maandelijkse kosten die je maximaal kwijt wilt en kunt betalen. Die maandelijkse kosten bestaan uit:

  • Hypotheekrente + aflossing
  • Gemeentebelasting (Onroerende Zaken Belasting, afvalstoffenheffing, rioolheffing, waterschapsbelasting)
  • Onderhoud (Het is slim om maandelijks wat apart te zetten voor onderhoud. Ook als je maandelijkse kosten aan een VvE betaalt voor onderhoud).
  • Verzekeringen (inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering)
  • Gas, water, elektra
  • Telefoon, tv, internet

Houd er daarbij rekening mee dat je ook nog wat terugkrijgt van de belasting; je kunt je hypotheekrente aftrekken van de belasting.

Heb je bovenstaande kosten op een rijtje gezet? Dan weet je, of kun je berekenen, wat je maximale netto maandlasten mogen zijn en dus wat het hypotheekbedrag is dat je maximaal mag lenen. Bedenk dus dat de meeste kosten nog bovenop die netto maandlasten komen.

Hou jezelf aan dat maximale bedrag. Tijdens het zoeken van huizen is het altijd verleidelijk om toch boven jouw maximale bedrag te zoeken. Want je zult altijd zien dat de huizen boven jouw budget net even aantrekkelijker zijn dan de huizen die wél binnen je budget vallen. Maar breng jezelf niet in de verleiding om meer uit te geven dan je hebt, of kunt lenen.

Anderzijds geldt ook dat je je niet blind moet staren op de verkoopprijs. Dat geldt beide kanten op; in sommige gevallen zul je meer moeten bieden dan de verkoopprijs om kans te maken. En in andere gevallen heb je juist nog ruimte om te onderhandelen over de verkoopprijs.

Tot slot is het handig om, nu je een maximale prijs met jezelf hebt afgesproken, te kijken of die prijs realistisch is als je kijkt naar het wensenlijstje dat je bij tip 1 hebt opgesteld. Doe een eerste rondje op bekende huizensites. Misschien ontdek je wel dat het een goed idee is om je wensen naar beneden of boven bij te stellen.

 

Tip 3 | Woningsites, makelaars en media

Allereerst heb je natuurlijk de bekende huizensites:

  • Funda.nl
  • Jaap.nl

Maar verder heb je bijvoorbeeld ook:

  • Koophuizenzoeken.nl
  • Huizenvinder.nl
  • Koopwoningen.nl
  • Huizenzoeker.nl
  • Koophuis.nl

Een rondje googelen levert nog meer websites op.

Extra tip : op veel websites kun je een zoekopdracht aanmaken. Zo hoef je niet steeds opnieuw je zoekopdracht in te vullen. Bovendien heb je vaak de mogelijkheid om dagelijks of wekelijks per email een overzicht te ontvangen van alle nieuwe woningen.

Verder bieden makelaars ook direct hun woningen aan. Die staan niet altijd op andere websites. Inventariseer daarom een aantal makelaars die actief zijn binnen de regio waarin jij een huis zoekt en houd hun websites in de gaten.

Extra tip : je zou het niet zeggen, maar ook in kranten (online en offline) vind je nog veel advertenties van koopwoningen. Mocht je een abonnement hebben op een krant, houd dan de woningbijlage in de gaten.

Extra tip : vaak zie je ‘verkocht onder voorbehoud’ staan. Meestal ben je dan te laat, maar niet altijd. In het geval dat de koper zijn hypotheek niet rond krijgt, komt de woning weer op de markt.

 

Tip 4 | Social media

Vergeet niet al jouw vrienden, familie, kennissen en collega’s te vertellen dat je zoekt en wat je zoekt. Dat kun je natuurlijk ‘in het echt’ doen, maar via social media bereik je met weinig moeite veel mensen tegelijk. Bovendien kunnen mensen jouw bericht delen en op die manier bij nog meer mensen onder de aandacht brengen.

Niet alle social media sites zijn daarvoor geschikt. Op LinkedIn zijn dat soort berichten bijvoorbeeld veel minder gebruikelijk dan op Facebook. In het algemeen geldt dat hoe leuker en beeldender je jouw bericht insteekt, hoe meer mensen aandacht hebben voor je bericht.

Extra tip: social media sites fungeren steeds meer als zoekmachine. Het is dus zeker de moeite waard om ook op Facebook, Twitter, Pinterest en Instagram te zoeken. Bedenk ook dat mensen die hun huis verkopen dat
steeds vaker via social media doen. Zoek op hashtags, zoek relevante accounts of groepen, volg makelaars, etc.

Tip 5 | Maak er routine van

De aanhouder wint, die open deur ken je al. Maar aanhouden betekent niet alleen dat je blijft volhouden, maar ook dat je veel en vaak zoekt. Maak er routine van. Bijvoorbeeld elke ochtend voordat je begint met werken en
elke avond na het eten een uurtje. Het kan zomaar zijn dat je bijna elke dag zoekt, maar dat jouw droomhuis net voorbij kwam op die dag dat je even geen zin had.

Extra tip: zet het desnoods een tijdje in je agenda of je takenlijst. Net zolang totdat het onderdeel is van je dagelijkse routine en je geen dag meer vergeet om te zoeken.

 

Tip 6 | Zorg voor overzicht

Tijdens het zoeken van een huis raak je al snel verdwaald in al je favoriete huizen. Waar stond dat ene hoekhuis ook alweer? En waar is die ruime woning net buiten het centrum ook alweer gebleven? Zorg dat je overzicht houdt.

Het gebruik van bookmarks is een handige manier om een lijstje te maken. Maak een mapje aan en plaats die in je bladwijzerbalk. Vervolgens plaats je al je bookmarks van huizen die je wilt bewaren in dat mapje.

Wil je ook meteen een aantal eigenschappen in dat overzicht plaatsen? Gebruik dan Microsoft Excel of Google Spreadsheets. Zo heb je niet alleen een overzicht van je favoriete huizen, maar zie je ook in één oogopslag wat de belangrijkste kenmerken zijn van die huizen.

Extra tip: ben je niet zo’n fan van bookmarks of spreadsheets? Gebruik dan de app Pocket, een handige manier om steeds met één klik een pagina op te slaan. Je kunt de pagina’s meteen taggen, zodat je makkelijk kunt zoeken binnen je opgeslagen pagina’s. Als je de app ook op je telefoon zet, heb je overal direct toegang tot je favoriete huizen of handige pagina’s.

 

Tip 7 | Plan meteen een bezichtiging

Zorg dat je de eerste bent. Zeker in deze tijd zijn huizen zo verkocht. Een week nadenken voordat je een bezichtiging plant, werkt daarom meestal niet. Plan dus meteen een bezichtiging met de makelaar van het huis dat je voor ogen hebt. Stel je daarbij flexibel op; hoe sneller, hoe beter, een tweede ronde is een zeldzaam verschijnsel in de huidige huizenmarkt.

 

Succes!

Niet alleen de aanhouder, maar ook de slimme zoeker wint. We hopen dat we je met deze zeven tips op weg hebben geholpen.

 

Bron

VEH: Huiseigenaren laten massaal geld liggen bij nieuwe rente hypotheek

Uit een onderzoek van de Vereniging Eigen Huis bij huiseigenaren met een hypotheek waarvan de rentevaste periode afliep in de periode 2015-2017, blijkt volgens VEH dat huiseigenaren massaal geld laten liggen bij renteherziening van hun hypotheek. Enkele bevindingen uit het onderzoek zijn:

 

  • Ruim 90% van de huiseigenaren accepteert bij renteherziening ‘gewoon’ het nieuwe rentevoorstel van de hypotheek van zijn bank.
  • Van deze groep heeft bijna 60% zelfs niet overwogen om over te stappen naar een andere geldverstrekker om bij renteherziening actief op zoek te gaan naar concurrerende aanbiedingen.
  • Bijna 6 op de 10 huiseigenaren die bij hun huidige bank blijven, tekenen zonder verder onderzoek het voorstel van de geldverstrekker.
  • De overige 42% tekent niet klakkeloos bij het kruisje, maar doet eerst in meerdere of mindere mate onderzoek. De belangrijkste informatiebronnen voor deze mensen zijn internet (59%) en de hypotheekadviseur (38%).
  • Als reden om wel over te stappen wordt vooral een lage rente genoemd (52%). Van de mensen die overwegen om over te stappen, stapt slechts 20% daadwerkelijk over.
  • Ondervraagde huiseigenaren die zijn overgestapt naar een andere geldverstrekker kiezen veel vaker (42%) een rentevaste periode van 20 jaar of langer.

Bij de huiseigenaren die bij de huidige geldverstrekker blijven is dit percentage slechts 10%. Dit verschil is te verklaren door de vaak niet concurrerende tarieven die banken aanbieden voor de langere rentevaste perioden. Huiseigenaren worden op deze manier gedwongen om te kiezen voor een kortere periode.

huis_verkocht_hoekvanholland_0

Een huis leverde afgelopen anderhalve eeuw meer op dan aandelen

In de afgelopen anderhalve eeuw leverde een belegging in vastgoed meer op dan als je aandelen had gehad. Dat blijkt uit een onderzoek van onder meer de Amerikaanse Fed, het Amerikaanse stelsel van central banken.

Als je vanaf 1870 wereldwijd in aandelen had belegd, dan had je per jaar gemiddeld netto 6,6 procent verdiend, dat is gecorrigeerd voor de inflatie. Maar als je huizen had bezeten, dan was je nettorendement (ook gecorrigeerd voor inflatie) gemiddeld 7,25 procent geweest. Een stuk meer dus.

Dat komt naar voren in een onderzoek getiteld The rate of return of everything 1870-2015 van de Federal Reserve Bank of San Francisco. Ook medewerkers van de Duitse Bundesbank (de Duitse centrale bank), de Universiteit van Californië en de Universiteit van Bonn in Duitsland droegen er aan bij.

Aandelen, obligaties én huizen

Er is gekeken naar de rendementen in 16 landen, waaronder de VS, Japan, Australië en de belangrijkste Europese landen, waaronder Nederland.

Er is voor het eerst niet alleen gekeken naar de rendementen op onder meer aandelen en obligaties, maar ook op die van huizen, claimen de onderzoekers. Woningen zijn immers voor de meeste mensen de grootste belegging.

Nederland

De resultaten gelden ook voor Nederland. Voor ons land is voor aandelen gekeken naar de nettorendementen vanaf 1900. Tot 2015 had je hiermee (gecorrigeerd voor inflatie) gemiddeld 7,09 procent per jaar verdiend

Met huizen was het nettorendement in Nederland sinds 1900 7,28 procent per jaar.


Ook op beurs zie je blije gezichten. Beeld: Drew Angerer/Getty Images/AFP

Sinds 1950 deden aandelen het beter

Natuurlijk hebben wij meer te maken met rendementen van de afgelopen decennia. Niemand van ons leefde immers al in 1870. Dan blijkt dat je als Nederlander vanaf 1950 juist iets meer had verdiend met aandelen dan met huizen: een nettorendement van 9,41 procent tegen 8,53 procent.

Als je kijkt naar de resultaten sinds 1980 dan valt de vergelijking nog wat meer uit in het voordeel van aandelen: 11,9 procent tegen 6,41 procent.

Maar niet als je kijkt naar risico

Maar als belegger kijk je niet alleen naar het rendement, maar ook naar het risico dat je met een belegging loopt. Zo is het risico op een staatslening of een spaarrekening aanzienlijk lager dan bij aandelen of huizen.

De kans dat de Nederlandse staat failliet gaat is namelijk te verwaarlozen en je eerste ton bij de bank is gegarandeerd. Dat geld krijg je dus zeker terug, terwijl de koers van je aandelen of de prijs van je huis kan dalen.

Wat blijkt, per eenheid risico kreeg je met een een belegging in huizen in Nederland veel meer rendement dan met Nederlandse aandelen. Dus huizen winnen het toch van aandelen.

Na 2015

Sinds 2015 zijn zowel de huizenprijzen als de aandelenkoersen gestegen. Huizenwerden in Nederland gemiddeld 16 procent duurder. Alhoewel het in steden in de Randstad als Amsterdam, Utrecht en Haarlem aanzienlijk beter ging dan in bijvoorbeeld Delfzijl. De AEX-index steeg sinds medio 2015 met zo’n 17 procent.

 

bron:

https://www.rtlz.nl/beurs/een-huis-leverde-afgelopen-anderhalve-eeuw-meer-op-dan-aandelen

NHG Voorwaarden & Normen 2018-1

Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft de nieuwe Voorwaarden & Normen 2018-1 bekendgemaakt die per 1 januari 2018 gelden voor het verkrijgen van NHG. De belangrijkste wijzigingen in de regelgeving hebben wij voor u op een rij gezet. Wilt u meer weten over deze populaire hypotheekvorm? In november en december 2017 organiseert SEH samen met het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) acht regionale bijeenkomsten over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Tijdens de bijeenkomsten speciaal voor Erkend adviseurs worden de belangrijkste wijzigingen in de Voorwaarden & Normen per 1 januari 2018 toegelicht en is er aandacht voor onderbelichte mogelijkheden van NHG. Maar wees er snel bij, want er zijn nog maar een paar plaatsen beschikbaar! Bekijk de data en locaties en schrijf u in.

De belangrijkste veranderingen in de regelgeving zijn:

  • Hogere kostengrens (Norm 1.6)

Vanaf 1 januari 2018 stijgt de NHG-kostengrens met 8% naar € 265.000 (2018: LTV maximaal 100%) en € 280.900 voor woningen waarin geïnvesteerd wordt in energiebesparende voorzieningen (2018: LTV maximaal 106%). De extra financieringsruimte van 6% moet volledig besteed worden aan de energiebesparende voorzieningen.

  • Verplichte overlijdensrisicoverzekering (Norm 5.5) vervalt

In de NHG-regelgeving van 2017 is opgenomen dat in de periode dat de lening (inclusief de restschuldfinanciering) meer bedraagt dan 80% van de waarde van de woning, een overlijdensrisicoverzekering nodig is, die minimaal gelijk is aan de overschrijding van deze 80%. Deze verplichting vervalt met ingang van 2018.

  • Oversluiten naar een hypotheek met NHG (Norm 3.7)

In 2018 is het mogelijk om een lening zonder NHG naar een lening met NHG over te sluiten, als daarmee ‘de individuele klantsituatie verbetert’. Betere lening condities en een lager rentepercentage zijn voorbeelden waardoor de klant een meer verantwoorde lening krijgt en zijn (financiële) situatie verbetert. Tot 2017 kon dat alleen maar in specifieke gevallen, zoals een kwaliteitsverbetering van de woning.

  • Oversluiten bestaande NHG-lening (artikel A1 en B4)

Een klant kan een NHG-lening met behoud van borgtocht oversluiten naar een andere geldverstrekker. Omdat oversluiten in het voordeel is van de geldnemer(s), zal met ingang van 2018 de borgtocht op de nieuwe lening aansluiten bij de restantschuld, eventueel vermeerderd met bijkomende kosten en de resterende looptijd van toepassing. De borgtochtprovisie bij oversluiten van NHG naar NHG blijft zoals gebruikelijk € 1.

  • Wijziging of vervanging lening (Artikel B2 lid 3)

In 2018 mogen geldverstrekkers opbouwproducten (KEW, SEW, BEW e.d.) omzetten als dit leidt tot verbetering van de klantsituatie. Zelfs als na de wijziging van de lening het aflossingsvrije deel van de lening hoger wordt dan 50% van de waarde van de woning (zie artikel B2, lid 2 en 3 van de Voorwaarden & Normen 2018-1).

  • Overgangsregeling vervalt (Norm 1.1.3 lid d vervalt)

Dit jaar is er geen wettelijke overgangsregeling als de aanvraagdatum van de lening in 2017 ligt en het bindend aanbod in 2018. Indien datum bindend aanbod in 2018 is, moet worden voldaan aan de Normen 2018-1. Zie ook ons nieuwsitem “AFM: Hou tijdig rekening met de nieuwe leennormen voor hypotheek.”

 

  • Restschuldfinanciering (Normen 4.1 t/m 4.7)

Per 31 december 2017 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor de financiering van restschulden, die zijn ontstaan bij het verkopen van woningen na die datum. Dit betekent dat financieringen voor restschulden ontstaan na 31 december 2017 onder Box 3 komen te vervallen. Desondanks gaat het WEW door met het borgen van restschulden, aangezien hier nog steeds veel behoefte aan is.

Woede om de ‘aflosboete’, maar uiteindelijk betaal je straks maar 1 biertje per maand extra

Eén van de minder populaire maatregelen die het kabinet-Rutte III wil doorvoeren is ongetwijfeld de ‘aflosboete’ voor huiseigenaren die hun hypotheek hebben afgelost.

Wat netter gezegd: de wet-Hillen, die sinds 2005 regelt dat je geen belasting over het eigenwoningforfait betaalt als je een kleine of geen hypotheek hebt, wordt over een periode van dertig jaar uitgefaseerd. Waarschijnlijk vanaf 2019.

De afschaffing van de vrijstelling voor het eigenwoningforfait past in de algemene versimpeling van fiscale regels rond de eigen woning. Rutte III wil immers ook de hypotheekrenteaftrek voor alle huiseigenaren beperken tot 36,93 procent, in ruil voor lagere belastingtarieven.

Kortom, een eenvoudiger systeem waarbij er geen uitzonderingen zijn voor specifieke groepen.

 

Aflosboete als je geen hypotheek meer hebt: wat kost dat?

Onder meer VVD-prominent Hans Wiegel heeft zich tegen de ‘aflosboete’ uitgesproken, omdat hiermee huiseigenaren die netjes hun hypotheek hebben afgelost zouden worden gestraft.

Maar hoe zwaar raakt het afschaffen van de wet-Hillen huiseigenaren in de portemonnee? Intermediair Van Bruggen Adviesgroep gaf in de nieuwsbrief van deze week een eenvoudig rekenvoorbeeld.

Het kabinet-Rutte III wil het eigenwoningforfait verlagen naar 0,6 procent van de WOZ-waarde van woningen. Als je op basis hiervan uitgaat van een WOZ-waarde van 300 duizend euro voor een huis, kom je op een eigenwoningforfait van 1.800 euro per jaar.

In het nieuwe belastingstelsel vallen inkomens tot 68.800 euro onder de belastingschijf van 36,93 procent. Voor deze groep betekent een eigenwoningforfait van 1.800 euro, belast tegen bijna 37 procent, dat ze per jaar 665 euro aan extra gaan betalen.

Per maand gaat het uiteindelijk om 55 euro. Omdat dit bedrag over een periode van dertig jaar wordt ingevoerd, komt dat neer op een lastenverhoging van 1,85 euro per maand, waarbij er elk jaar dus 1,85 euro per maand bijkomt.

Ofwel: de afschaffing van de wet-Hillen betekent voor modale huiseigenaren dat je elk jaar een biertje per maand extra gaat betalen als je je hypotheek hebt afgelost.

Financieel verantwoord verbouwen

Gezinsuitbreiding, waardevermeerdering van uw huis of simpelweg het verhogen van het woongenot; er zijn tal van redenen om uw woning te verbouwen. Hoe financiert u de verbouwing en hoe zorgt u ervoor dat de aannemerskosten binnen de perken blijven?

Door het uitbouwen van de dagelijkse leefruimte verhoogt u niet alleen uw woongenot, maar ook de waarde van uw woning. Een uitbouw om uw keuken of woonkamer te vergroten, is een goede manier om de waarde van uw huis te laten stijgen. Maar denk ook aan een dakkapel of zelfs een extra etage op de woning, waarmee u bijvoorbeeld een extra slaapkamer creëert. Indien u verbouwt om de waarde van de woning te verhogen, denk er dan aan dat vooral grote verbouwingen hieraan bijdragen. Het plaatsen van zonnepanelen of een warmtepomp hoeft niet direct bij te dragen aan waardevermeerdering. Voor kopers is dit niet direct van doorslaggevend belang, extra ruimte is dit vaak wel.

Investering terugverdiend

Grote verbouwingen gaan gepaard met een behoorlijke investering. U kunt daarvoor gebruikmaken van eventueel beschikbaar spaargeld. U bent verplicht belasting te betalen over uw spaargeld bij een spaarbedrag hoger dan € 25.000,-. Investeren in uw woning zou dan een financieel aantrekkelijke optie zijn. U hoeft dan én geen belasting te betalen én u profiteert direct van de investering bij de verkoop van uw huis.

Bouwdepot

Wanneer u niet over spaargeld beschikt, dan is het afsluiten van een tweede hypotheek ook een mogelijkheid. Wanneer u een tweede hypotheek afsluit voor een verbouwing, maakt u gebruik van een bouwdepot. U bepaalt, eventueel samen met een adviseur, hoeveel geld u nodig denkt te hebben voor de verbouwing. Dit geld wordt door de geldverstrekker op een aparte rekening gestort. Dat is uw bouwdepot. Alle investeringen die vervolgens nodig zijn voor de verbouwing, betaalt u van deze rekening. Uiteraard betaalt u over het geleende bedrag wel rente, maar deze rente is relatief laag. Daarnaast ontvangt u weer rente over het resterende bedrag en is de rente van het bouwdepot vaak fiscaal aftrekbaar.

Kijk en vergelijk

Voordat de eerste muur gesloopt wordt, is het nuttig u eerst eens goed te verdiepen in de mogelijkheden om de kosten te drukken. Wat ga ik precies doen en wie laat ik dat doen? Wat kan ik eventueel zelf? Ga niet direct in zee met de eerste de beste aannemer. Vergelijk minstens drie offertes. Let niet alleen op prijs, maar ook op inhoud van de offerte. Welke materialen worden er bijvoorbeeld gebruikt? De goedkoopste hoeft niet altijd de beste te zijn. Maak duidelijk wat u wilt en zorg ervoor dat al uw wensen in de offerte zijn opgenomen. Let op de btw-tarieven in de offerte. Niet iedere aannemer vermeldt deze. Kies bij voorkeur voor een aannemer die over een erkend keurmerk beschikt. Mocht u uiteindelijk niet tevreden zijn over de werkzaamheden, dan kunt u dat in de meeste gevallen kenbaar maken bij een geschillencommissie.

Meerwerk

Op het moment dat u een aannemer hebt gekozen, gaat u samen om tafel om een planning te maken. Maak duidelijk wat het start- en eindmoment van de verbouwing is en wanneer wat opgeleverd gaat worden. Denk erom dat eventueel meerwerk dat niet op de offerte vermeld staat, wel gewoon in rekening wordt gebracht. Vraag bij iedere afwijking van het plan naar de kosten. Zo voorkomt u vervelende verrassingen achteraf. Keur de werkzaamheden pas goed op het moment dat u helemaal tevreden bent. Loop daarom bij oplevering alles goed na.

Heldere communicatie

Maak daarnaast altijd heldere afspraken met de aannemer. Wat doet u zelf en wat doet hij. Als u zelf gaat slopen, maak dan duidelijk wat u precies gaat slopen, zodat dit ook voor de aannemer helder is en hij de kosten zo goed mogelijk kan inschatten. Zorg te allen tijde dat u elkaar begrijpt. Snapt u het vakjargon van de aannemer niet, vraag dan of hij een en ander wil uittekenen. Ieder extra uur dat de aannemer extra bezig is omdat u elkaar niet hebt begrepen, zijn extra kosten op de eindfactuur. En die wilt u nu juist voorkomen. Het is wel altijd slim een buffer van tien procent aan te houden. Onvoorziene kosten zijn er altijd en die heeft u dan in ieder geval gedekt.

Laatste tip om de kosten te drukken: kijk naar de mogelijkheden voor subsidie, bijvoorbeeld voor de financiering van zonneboilers, warmtepompen en pelletkachels. Maar ook het verwijderen van asbest of het plaatsen van isolatie kunnen onder bepaalde subsidieregelingen vallen. Het loont zeker de moeite om u daar eens goed in te verdiepen!

Link

7 redenen voor een bezoek aan de onafhankelijk financieel adviseur

Enige tijd geleden was ik op bezoek bij een Financieel Adviesbureau in Londen. Met de directeur van dit bedrijf raakte ik in gesprek en ik vertelde hem dat veel consumenten in Nederland weinig interesse tonen in hun financiële situatie of pensioen. Hij gaf aan dat het ook in de UK moeilijk is om consumenten bewust te maken van dit belang. Vooral consumenten met lagere inkomens hebben (ook) in Engeland het idee dat financieel advies alleen iets is voor ‘de rijken’.

Het kantoor had een lijst opgesteld met 7 redenen voor een bezoek aan een financieel adviseur. Om consumenten er op te wijzen dat financieel advies voor iedereen van belang is.

1. Om uw gezin te beschermen
Uw financieel adviseur stelt uw financiële situatie vast en geeft de beste opties aan om uw gezin te beschermen. Of u getrouwd bent of niet, in- of uitwonende kinderen hebt of single bent. Daarmee kunt u voorkomen dat u in de financiële problemen komt.

2. Plannen van uw huidige uitgaven en inkomsten
Om op langere termijn financiële zekerheid te hebben, is het nodig om reserves op te bouwen. Stap 1 is het in kaart brengen van uw korte termijn uitgaven. Stap 2 is het vaststellen van een spaarplan. Of uw bezit €100,- of € 100.000,- is, uw financieel adviseur kijkt naar uw individuele situatie.

3. Een plan voor later
Als u zicht heeft op uw korte termijn uitgaven, kunt u gaan nadenken over de langere termijn. Veel mensen willen niet alleen afhankelijk zijn van overheidsvoorzieningen (zoals AOW). De financieel adviseur geeft u inzicht in het oerwoud van regels, wetgeving en producten. En biedt u ook een oplossing om een voorziening op te bouwen voor later.

4. Veiligstellen van uw eigen woning
Een huis kopen is voor veel mensen een van de grootste uitgaven in het leven. De financieel adviseur helpt u met het uitzoeken van de beste voorwaarden, laagste rente en verantwoorde kosten. Daarmee kunt u veelal duizenden euro’s besparen. Bovendien kent de onafhankelijk financieel adviseur alle maatschappijen. Hierdoor kan hij een oplossing vinden bij een partij die voor u onbekend was of niet bereikbaar.

5. Besparen op belastingen
Uw financieel adviseur brengt de mogelijkheden in kaart voor belastingaftrek. Denk dan bijvoorbeeld aan pensioenopbouw, vermogensopbouw voor de partner of de kinderen, ook in ingewikkelde situaties.

6. Om u ‘on track’ te houden
Ook als u uw financiële positie in kaart heeft gebracht met een plan, is het goed om uw financieel adviseur regelmatig een oogje in het zeil te laten houden. Vooral wanneer er iets gebeurt waardoor uw situatie verandert (partner, kinderen, scheiding, grote aankoop). Uw financieel adviseur kan er voor zorgen dat u financieel ‘op de rails’ blijft en uw doelen bereikt.

7.  ‘Peace of mind’
Geld is een gecompliceerd onderwerp en er zijn veel zaken waaraan u moet denken om uw bezit te beschermen of te laten groeien. Een goede, onafhankelijke adviseur kan uw twijfel wegnemen en u geruststellen: het is in handen van een expert.

Het maakt niet uit of u nu een algemeen of een praktisch advies nodig heeft. Of op zoek bent naar een specialist. Het geld dat u investeert in een onafhankelijk financieel advies, verdient u meestal vele malen terug over de langere termijn.

Load More