Menu

Hypotheken

4 fiscale dingen die veranderen voor je hypotheek in 2018

Op Prinsjesdag zijn geen verrassende nieuwe maatregelen voor huis- en hypotheekbezitters bekendgemaakt, maar alle veranderingen waartoe al was besloten zullen sommige groepen op de woningmarkt toch wel voelen in hun portemonnee.

Zo is er de stapsgewijze verlaging van de maximale hypotheek en de maximale hypotheekrenteaftrek.

1. Maximale hypotheek omlaag naar 100%

Een nieuwe hypotheek mag vanaf 2018 nog maar maximaal 100 procent zijn van de waarde van de woning. Daarmee kun je alleen nog de koopsom zelf financieren en eventuele verbouwingen en energiebesparende maatregelen, maar niet meer bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting, notaris- en makelaarskosten en NHG-kosten. Dat moet dan uit spaargeld betaald worden en kan alles bij elkaar opgeteld snel oplopen naar 10.000 tot 12.500 euro, heeft Van Bruggen Adviesgroep berekend.

De maximale hypotheek wordt al vanaf 2013 elk jaar met 1 procent verlaagd en in principe gebeurt dat in 2018 voor het laatst.

Overigens wil De Nederlandsche Bank dat er nog tot 2028 elk jaar een procent vanaf gaat, zodat je uiteindelijk nog maar voor 90 procent van de waarde van je woning een hypotheek kunt krijgen. Maar daar lijkt vanuit Den Haag nauwelijks politieke steun voor.

2. Maximale hypotheekrenteaftrek naar 49,5%

De maximale hypotheekrenteaftrek wordt elk jaar met een half procent verlaagd in box 1. Dit jaar is de maximale hypotheekrenteaftrek nog 50 procent en dat wordt volgend jaar dus 49,5 procent.

Alleen mensen met een inkomen van boven de 68.507 euro – die dus in de vierde schijf van de inkomstenbelasting in box 1 vallen – merken daar wat van.

Met die halve procentpunt minder hypotheekrenteaftrek gaat die groep, afhankelijk van de waarde van het huis natuurlijk, ongeveer een tientje per maand meer betalen. Op zich is dat natuurlijk niet veel, maar omdat de aftrek elk jaar met een half procent wordt verlaagd betalen huiseigenaren met hogere inkomens al ongeveer 50 euro per maand meer dan vijf jaar geleden. En dat is op jaarbasis toch al gauw zo’n 600 euro per jaar.

3. Verlenging derde belastingschijf

De derde belastingschijf wordt verlengd in 2018, waardoor een groter deel van het inkomen onder het tarief van 40,85 procent valt. De derde schijf gaat lopen van 33.994 euro tot 68.507 euro en dat is 1.435 euro méér dan in het huidige belastingjaar. Daardoor betaal je over dit bedrag ‘slechts’ 40,85 procent belasting in plaats van 51,95 procent.

Er zit nog wel een addertje onder het gras, schrijft Van Bruggen Adviesgroep. Voor degenen met een inkomen van rond de 67.000 euro valt hiermee ook een wat groter deel van de hypotheekrenteaftrek in het lagere tarief van de derde schijf. Door de verlenging van de belastingschijf geldt voor een deel van deze huishoudens dat ze netto 124 euro minder hypotheekrenteaftrek hebben op jaarbasis. Ofwel 10 euro per maand minder.

4. Geen renteaftrek voor nieuwe restschulden meer

Per 31 december 2017 eindigt de regeling dat de rente over de restschuld die je hebt aftrekbaar is. Het gaat hier dus om de situatie dat je het huis verkoopt en de opbrengst onvoldoende is om de hypotheek helemaal af te betalen, zodat er een restschuld overblijft.

De rente over restschuld is nu nog voor maximaal 15 jaar aftrekbaar. Voor oude gevallen blijft de renteaftrek nog wel gewoon gelden, maar voor nieuwe gevallen niet.

Als je over een restschuld van 30.000 euro zo’n 3 procent rente betaalt en je hebt een middeninkomen, dan ga je over een periode van 15 jaar bezien zo’n 3.000 euro meer betalen, heeft van Bruggen Adviesgroep berekend.

 

Link

attachment-ING-e1486038009108-272x182

ING voorziet problemen met aflossingsvrije hypotheken ouderen

Veel 50-plussers zijn zich niet bewust dat bij het aangaan van een nieuwe hypotheek vooral wordt gekeken naar inkomen en niet naar overwaarde. Hierdoor zouden veel oude huiseigenaren in de problemen kunnen komen, waarschuwt ING.

“De meeste woningbezitters voelen zich heel comfortabel omdat ze een flinke overwaarde hebben. Ze wonen al lang in hun woning en hun hypotheek is relatief laag. Het is echter wel van belang dat er voldoende inkomen is op het moment dat de hypotheek verlengd moet worden”, zegt Wim Flikweert, manager wonen van ING. In het AD zegt hij woensdag dat ouderen zich hier niet van bewust zijn. Dat kan tot tegenvallers en problemen leiden, aldus Flikweert.

Pas laat in beweging

Uit de Woningmarktmonitor van ING blijkt dat 87% van de 200.000 ondervraagde woningeigenaren en huurders met een koopintenties zich geen zorgen maakt over hun hypotheek. Flikweert noemt dat “eigenaardig”, aangezien 76% niet zeker weet of ze blijven werken tot hun 67e en twee derde weet niet of ze het huidige inkomensniveau houden.

Woningbezoekers komen volgens ING pas vlak voor het verlopen van de looptijd van hun hypotheek in beweging. Hoe ouder men is, hoe minder belangrijk men het vindt om na 30 jaar te hebben afgelost. Mensen vertrouwen er volgens de bank op dat een hypotheekverstrekker wel een nieuwe lening financiert, want ze blijven uitgaan van lage maandlasten en een langer verblijf in hun eigen woning. Meer dan de helft van de 50-plussers woont al langer dan 20 jaar in hun huis en wil daar nog lang blijven wonen.

Kwart kent einde looptijd niet

Uit het onderzoek blijkt verder dat 25% van de woningbezitters niet precies weet wanneer de looptijd van hun hypotheek afloopt. Vier op de tien mensen weten niet wanneer de hypotheekrenteaftrek stopt. Ruim een derde (35%) is niet van plan enige actie te ondernemen voor het einde van de looptijd van de hypotheek. Ongeveer de helft bouwt vermogen op om af te lossen, binnen of buiten de hypotheek. Buiten de hypotheek gaat het om bedragen van onder de € 50.000 euro. Bijna de helft (48%) gaat ervan uit dat de hypotheek wel doorgezet kan worden.

Link

hypotheek-afsluiten-zonder-adviseur-goed-idee-of-niet

Hypotheek afsluiten zonder adviseur: goed idee of niet?

Het is mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder een hypotheekadviseur. Je moet de aanbieder er dan wel van overtuigen dat je beschikt over de juiste kennis door een kennis- en ervaringstoets te doen. Bij eenvoudige hypotheekvormen bespaar je zodoende de kosten van een adviseur uit.

Niet veel aanbieders laten je alle hypotheekvormen zonder adviseur afsluiten. Daarnaast vragen banken meestal een provisie voor execution only, zoals deze vorm van financiering wordt genoemd. Wegen de uitgespaarde kosten wel op tegen de eventueel hogere hypotheekkosten doordat je een beslissing neemt waar de adviseur je voor had kunnen behoeden?

 

Ontwikkeling binnen branche

“Het afsluiten van een hypothecaire lening zonder hypotheekadviseur is binnen de branche één van de grootste ontwikkelingen van de laatste jaren”, signaleert Bart de Nie van Stichting Erkend Hypotheekadviseur (SEH).

“Er zijn veel partijen die daar op dit moment voor gaan. Sommige banken, maar ook andere financiële instellingen proberen de kosten voor het advies zodoende te drukken. Ik vraag me af of dat zo handig is.”

“Het lijkt me niet verstandig om je zonder het advies van een hypotheekadviseur te verbinden aan een langdurige financiële verplichting. Je wilt een huis hebben, niet een hypotheek. De adviseur kan je vragen stellen die wel beantwoord moeten worden.”

 

Korte termijn

De Nie vervolgt: “Het is natuurlijk op korte termijn mooi meegenomen, maar met het advies zou je wellicht het veelvuldige kunnen besparen van wat je uitspaart als je niet met een adviseur je hypotheek afsluit. Het grootste misverstand over hypotheekadvies is dat het duur zou zijn. Het is best veel geld, maar het is niet duur. Die kosten verdien je met goed advies terug in de toekomst.”

Babs van der Staak van de Consumentenbond beaamt dat de besparing op korte termijn vaak niet opweegt tegen de besparing op lange termijn: “Een verkeerde keuze kan veel geld kosten. De hoogte van de hypotheekrente telt meestal zwaarder dan een besparing op advies- of bemiddelingskosten. Bij veel hypotheekbanken is het bovendien niet mogelijk om execution only af te sluiten.”

 

Grootste financiële beslissing

“Alleen starters op de woningmarkt met veel kennis van zaken zouden dit kunnen overwegen, maar die groep is heel klein. We raden het niet aan. Een hypotheek afsluiten is de grootste financiële beslissing die je neemt in je leven en een goed advies is belangrijk. Ook blijkt in de praktijk dat mensen veel vragen hebben bij het afsluiten van hun hypotheek.”

Vergelijk voordat je een hypotheek afsluit zelf welke rentetarieven en voorwaarden verschillende aanbieders hebben. Let daarbij vooral op het beleid dat de hypotheekbank voert voor rente-opslag. Dat wil zeggen: daalt de hypotheekrente als je schuld daalt? En kijk ook wat het kost als je later een wijziging wilt doorvoeren.

Als je dat allemaal gedaan hebt, zoek je een hypotheekadviseur die een hypotheek kan afsluiten bij de aanbieder die jouw voorkeur heeft of een adviseur die zaken doet met een groot aantal geldverstrekkers. Als het goed is, staat dit op de lijst met verstrekkers op de website van de adviseur. Dat is verplicht.

De meest gehoorde klacht die de Consumentenbond ontvangt, gaat over de advieskosten. De te verwachten kosten zijn onduidelijk óf de rekening blijkt honderden euro’s hoger uit te vallen dan gedacht. In mindere mate ontvangen ze ook klachten over service-abonnementen die ongevraagd worden afgesloten. In een enkel geval werd er geklaagd over een adviseur die beweerde dat een service-abonnement niet opzegbaar zou zijn.

 

Tips

Een paar laatste adviezen van Van der Staak: “Let bij het kiezen van de hypotheekadviseur goed op wat voor soort adviseur het is. Is het een financieel planner die alleen advies geeft en geen producten afsluit of bijvoorbeeld iemand die samenwerkt met veel aanbieders?”

“Verder is het een misverstand dat alleen de hoogte van de hypotheekrente belangrijk is. Uiteindelijk is de hoogte van de hypotheekrente wel degelijk de grootste beslissingsfactor, maar het is ook belangrijk naar de voorwaarden te kijken.

“Vraag bijvoorbeeld ook op of in het adviestarief de kosten voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering zijn inbegrepen: dat is lang niet altijd het geval.”

 

Risico’s

“Een goede adviseur wijst je ook op de minder leuke kanten van het leven”, zegt De Nie van de SEH. “Het risico op arbeidsongeschiktheid, overlijden of een scheiding zijn dingen waar mensen niet graag over nadenken als ze op het punt staan om een huis te kopen. Dat hoeft ook geen probleem te zijn, maar het kan wel.”

“Het is de taak van de adviseur om je met beide benen op de grond te houden als jij je blindstaart op het huis van je dromen.”

Link

Uitzendkracht kan huis kopen met verklaring van uitzendbureau

Uitzendkrachten die langer dan een jaar via een uitzendbureau werken, kunnen voortaan makkelijker een huis kopen. Ze kunnen daarvoor bij hun uitzendbureau een zogeheten perspectiefverklaring aanvragen. Daarmee kunnen ze naar hypotheekverstrekkers stappen om een hypotheek aan te vragen.

Om een hypotheek te krijgen moet je nu vaak een vast contract hebben, of als flexwerker of zzp’er je inkomen van de afgelopen drie jaar overleggen. Uitzendbureau Randstad werkt al een aantal jaren met een perspectiefverklaring, waarin de uitzendorganisatie een soort analyse maakt van je toekomstige inzetbaarheid en baankansen.

–

Hoe werkt de perspectiefverklaring?

De perspectiefverklaring gaat over de toekomstige mogelijkheden van de flexkracht om een inkomen te vergaren. De verklaring is gebaseerd op een analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast hechten geldverstrekkers ook belang aan het eigen oordeel van uitzendbureaus over de (toekomstige) inzetbaarheid van de uitzendkracht.

Daartoe behoort onder andere een kritische blik op het cv, werkervaring, referenties, eerdere beoordelingen en persoonlijke gesprekken. Uitzendkrachten moeten minimaal een jaar via één en hetzelfde uitzendbureau aan het werk zijn om een beroep te kunnen doen op de perspectiefverklaring.

–

Nu gaan ook andere uitzendbureaus zulke perspectiefverklaringen afgeven. Er werken zo’n 275.000 mensen langer dan een jaar bij uitzendbureaus.

Er is een speciale stichting opgericht die de kwaliteit van de perspectiefverklaringen in de gaten houdt. In die stichting zitten hypotheekverstrekkers, uitzendbureaus, consumentenorganisatie en het Waarborgfonds Eigen Woningen, de organisatie achter de Nationale Hypotheek Garantie.

Het is niet zo dat iemand met een perspectiefverklaring gegarandeerd een hypotheek krijgt. Banken blijven ook naar andere individuele omstandigheden kijken, zoals of er sprake is van schulden.

Link

Alternatieven voor verlagen maandelijkse hypotheeklasten

U kent vast wel iemand in uw omgeving die heeft kunnen profiteren van de lage hypotheekrente. Uw rentevaste periode is echter nog niet afgelopen en dus kunt u nog niet kosteloos over naar een nieuwe variant met een lagere rente. Toch kunt ook u profiteren van lagere maandelijkse lasten!

Heeft u uw rente-opslag onlangs nog wel eens bekeken? Rente-opslag betaalt u op het moment dat u een hypotheek afsluit die gelijk aan of hoger is dan de waarde van uw woning. Op het moment dat uw woning in waarde stijgt, daalt uw rente-opslag. In sommige gevallen kan deze zelfs helemaal komen te vervallen. Dit geldt ook op het moment dat u hebt afgelost op uw woning.

Vervroegd aflossen

Indien uw rentevaste periode nog niet is afgelopen, maar wel binnenkort verloopt, kunt u wel alvast uw hypotheek oversluiten. U betaalt echter wel een boete voor het vervroegd oversluiten van uw hypotheek. Deze boete is fiscaal aftrekbaar. Voordat u dit besluit, is het handig uit te (laten) rekenen wat het voordeel is van vervroegd oversluiten. Het is namelijk niet altijd voordeliger vervroegd af te lossen. Daarnaast dient het boetebedrag in de regel in één keer betaald te worden.

Rentemiddeling

Blijkt vervroegd aflossen toch een heel aantrekkelijke oplossing, maar is het boetebedrag te hoog om in een keer af te lossen? Overweeg dan rentemiddeling. Dat is een manier om de boeterente over de nieuwe rentevaste periode uit te smeren. Dit houdt in dat uw maandelijkse lasten door de verhoging met de boeterente iets hoger worden. Doorgaans vallen uw nieuwe maandlasten echter nog steeds aanzienlijk lager uit.

Verhuizen

Mocht u de intentie hebben om te verhuizen, dan is dat de meest eenvoudige manier om uw maandlasten naar beneden te krijgen. Dat is namelijk hét moment om alle lasten opnieuw te bekijken en ook een andere hypotheek af te sluiten. Dit is natuurlijk de meest drastische optie, maar als het idee toch al speelt, dan is verlaging van de maandlasten wellicht een extra duwtje in de juiste richting.

 

Link

 

image003

Starters kunnen koophuis uit het hoofd zetten bij strengere regels

Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) heeft Nederland opgeroepen om hypotheken tot 90 procent te verstrekken. Dit zou een grote klap zijn voor starters.

Tot een paar jaren geleden konden huiseigenaren hun huis plus bijkomende kosten nog volledig financieren. Nu moet je eerst sparen of je ouders lief aankijken, want je kunt nog maar een hypotheek krijgen tot 101 procent van de koopsom van een huis. Volgend jaar zakt dit percentage naar 100 procent. Het IMF moedigt Nederland aan om nog verder te gaan. Tot 90 procent financieren moet de norm worden. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) treft dit vooral starters.

Eerst jaren sparen voor een huis

In vergelijking met de ons omringende landen kun je in Nederland veel lenen met een huis als onderpand. Het is in veel landen al gebruikelijk om tot 90 procent te financieren, maar de overgang van volledig financieren naar nog maar voor 90 procent financieren is groot. Starters zouden eerst jaren moeten sparen voor voldoende eigen vermogen. Volgens het CPB zouden zeven op de tien starters de koopplannen eerst moeten bevriezen. Ook huiseigenaren die door willen stromen naar een ander huis zullen er last van ondervinden. Een derde van de doorstromers moet de verhuisplannen uitstellen.

Johan Conijn: “Aflossingsvrije hypotheek een sluipmoordenaar”

Zo’n 1,1 miljoen Nederlandse huishoudens hebben een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek. “Een erfenis van een zorgeloze tijd”, aldus Johan Conijn, Bijzonder Hoogleraar Woningmarkt aan de Universiteit van Amsterdam en verbonden aan de Amsterdam School of Real Estate. Toezichthouder AFM spoort huiseigenaren aan om hun hypotheken af te lossen.

De aflossingsvrije hypotheek stamt uit de ‘zorgeloze’ jaren ’90. Banken, hypotheekadviseurs en huiseigenaren hadden een ongeremd vertrouwen in de woningmarkt en gingen uit van immer stijgende huizenprijzen, ondanks de dip die er begin jaren ‘80 al was geweest. “De gedachte was heel simpel: als je aflost, moet je betalen en dat kun je beter voor je uit schuiven.”

Naast dat collectieve optimisme, vormden de verdienmodellen van banken en verzekeringsmaatschappijen een belangrijke verklaring: hoe meer hypotheken, hoe meer inkomsten. “Vaak ging men er helemaal aan voorbij om consumenten uit te leggen dat je aan het eind van de looptijd van dertig jaar in de problemen kunt komen: je hebt dan geen hypotheekrenteaftrek meer en zit tegen je pensioen aan, waardoor je inkomen daalt.”

Het gevoel van zorgeloosheid blijkt niettemin hardnekkig. “Zelfs in 2013 is er nog een hele discussie geweest in de Eerste Kamer over de annuïtaire hypotheek die verplicht werd ingevoerd. Er waren veel Kamerleden die vonden dat dat veel te ver ging en wilden dat er maar 50 procent moest worden afgelost. Vanuit de financiële balans van een huishouden is dat begrijpelijk. Met een afgeloste woning heb je in zekere zin ‘dood kapitaal’. Maar: daar moet je wel rente over betalen en die is na dertig jaar niet aftrekbaar. Uiteindelijk is het veel voordeliger om wel af te lossen.”

Einde van de looptijd 
Het is nu nog niet duidelijk hoe banken zullen omgaan met het einde van de looptijd van de aflossingsvrije hypotheek. “Wanneer een aflossingsvrije lening maar een beperkt deel van de waarde van de woning beslaat, zullen hypotheekverstrekkers daar waarschijnlijk geen probleem van maken. Wel kan het voor huishoudens een probleem zijn: die moeten van een aftrekbare rente naar een volledige rente bij in veel gevallen een dalend inkomen. Zit het aflossingsvrije deel boven de 50 procent, dan zullen de banken veelal geen nieuwe lening meer verstrekken. De bank loopt dan immers een groter risico, omdat de rente niet meer aftrekbaar is.”

Lang niet alle 1,1 miljoen huishoudens zullen in de problemen komen. Het hangt af van veel factoren, zoals de resterende looptijd en het percentage aflossingsvrij. “Vaak gaat het om combinatiehypotheken, die voor een deel aflossingsvrij en voor een deel met een beleggings- of spaarhypotheek zijn gefinancierd. De stijging van de huizenprijzen gaat bovendien gewoon door. De omvang van de lening wordt dan steeds minder groot in verhouding tot de waarde van de woning, dus het is minder een probleem om niet af te lossen. Toch komt er ongetwijfeld weer een periode met prijsdalingen.”

Niet wachten tot vijf voor twaalf 
AFM gaat handreikingen ontwikkelen voor huishoudens om voor zichzelf te beoordelen of zij het risico lopen om in problemen te komen. Banken hebben bovendien een actieve zorgplicht ten aanzien van de aflossingsvrije leningen. “Het feit dat AFM dat zo actief benoemt en actie onderneemt, laat zien dat het een urgent probleem is. Een te hoge aflossingsvrije hypotheek is een sluipmoordenaar. Daar kun je niet vijf voor twaalf nog wat aan doen, maar die moet je ruim van te voren aflossen. Als je hypotheek nog een lange looptijd heeft, dan hoeft het niet veel te zijn wat je per jaar aflost. Hoe eerder je ermee begint, hoe beter. Een simpele wijsheid, maar ik zie geen andere oplossing. Bovendien, bij de meeste banken is jaarlijks tussen de tien en twintig procent van de hypotheek boetevrij aflosbaar. Die boetevrije ruimte biedt al veel mogelijkheden. Mocht het niet boetevrij kunnen, dan kunnen consumenten altijd nog sparen en kunnen ze op het moment van renteherziening wel boetevrij aflossen.”

Koud op het dak
Wat kunnen consumenten doen als ze aan het eind van de looptijd zitten en niets hebben afgelost? De bank verstrekt dan geen nieuwe lening meer. “Dan moeten ze hun woning verkopen en gaan huren. Dat is echt het horrorscenario, dat koste wat het kost voorkomen moet worden. Dat zal voor velen koud op het dak komen.”

image003

Starters kunnen koophuis uit het hoofd zetten bij strengere regels

Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) heeft Nederland opgeroepen om hypotheken tot 90 procent te verstrekken. Dit zou een grote klap zijn voor starters.

Tot een paar jaren geleden konden huiseigenaren hun huis plus bijkomende kosten nog volledig financieren. Nu moet je eerst sparen of je ouders lief aankijken, want je kunt nog maar een hypotheek krijgen tot 101 procent van de koopsom van een huis. Volgend jaar zakt dit percentage naar 100 procent. Het IMF moedigt Nederland aan om nog verder te gaan. Tot 90 procent financieren moet de norm worden. Volgens het Centraal Planbureau (CPB) treft dit vooral starters.

Eerst jaren sparen voor een huis

In vergelijking met de ons omringende landen kun je in Nederland veel lenen met een huis als onderpand. Het is in veel landen al gebruikelijk om tot 90 procent te financieren, maar de overgang van volledig financieren naar nog maar voor 90 procent financieren is groot. Starters zouden eerst jaren moeten sparen voor voldoende eigen vermogen. Volgens het CPB zouden zeven op de tien starters de koopplannen eerst moeten bevriezen. Ook huiseigenaren die door willen stromen naar een ander huis zullen er last van ondervinden. Een derde van de doorstromers moet de verhuisplannen uitstellen.

Een tekort tot 12.000 euro

De CPB gaat er vanuit dat huishoudens ongeveer 8.000 tot 12.000 euro tekort komen voor het kopen van een huis. Dat komt neer op een uitstel van drie tot vijf jaren. Ze moeten immers eerst sparen. Door het zakken van de maximale hypotheek in 2018 naar 100 procent, moet het kopen van een huis ook al tot drie jaren uitgesteld worden. Een verdere verlaging van de maximale hypotheek zal een negatief effect hebben op de huizenmarkt.

Niet alleen de IMF pleit voor een verlaging van de maximale hypotheek

Ook De Nederlandsche Bank (DNB) pleit voor een dergelijke verlaging van de maximale hypotheek. Dit zou de financiële weerbaarheid van jonge huiseigenaren verbeteren. Een verrassende uitspraak van DNB, tot 2008 mochten banken absurd hoge bedragen aan hypotheek verstrekken aan consumenten. Sindsdien is de maximale hypotheek verlaagd naar op dit moment 101 procent en de hypotheekvormen waarin maandelijks op de schuld wordt afbetaald zijn naar voren geschoven. Nu wil DNB verdere sancties om de financiële weerbaarheid te vergroten. Natuurlijk is het wel goed om te hoge schulden te voorkomen.

ALTERNATIEVEN VOOR VERLAGEN MAANDELIJKSE HYPOTHEEKLASTEN

U kent vast wel iemand in uw omgeving die heeft kunnen profiteren van de lage hypotheekrente. Uw rentevaste periode is echter nog niet afgelopen en dus kunt u nog niet kosteloos over naar een nieuwe variant met een lagere rente. Toch kunt ook u profiteren van lagere maandelijkse lasten!

Heeft u uw rente-opslag onlangs nog wel eens bekeken? Rente-opslag betaalt u op het moment dat u een hypotheek afsluit die gelijk aan of hoger is dan de waarde van uw woning. Op het moment dat uw woning in waarde stijgt, daalt uw rente-opslag. In sommige gevallen kan deze zelfs helemaal komen te vervallen. Dit geldt ook op het moment dat u hebt afgelost op uw woning.

Vervroegd aflossen

Indien uw rentevaste periode nog niet is afgelopen, maar wel binnenkort verloopt, kunt u wel alvast uw hypotheek oversluiten. U betaalt echter wel een boete voor het vervroegd oversluiten van uw hypotheek. Deze boete is fiscaal aftrekbaar. Voordat u dit besluit, is het handig uit te (laten) rekenen wat het voordeel is van vervroegd oversluiten. Het is namelijk niet altijd voordeliger vervroegd af te lossen. Daarnaast dient het boetebedrag in de regel in één keer betaald te worden.

Rentemiddeling

Blijkt vervroegd aflossen toch een heel aantrekkelijke oplossing, maar is het boetebedrag te hoog om in een keer af te lossen? Overweeg dan rentemiddeling. Dat is een manier om de boeterente over de nieuwe rentevaste periode uit te smeren. Dit houdt in dat uw maandelijkse lasten door de verhoging met de boeterente iets hoger worden. Doorgaans vallen uw nieuwe maandlasten echter nog steeds aanzienlijk lager uit.

Verhuizen

Mocht u de intentie hebben om te verhuizen, dan is dat de meest eenvoudige manier om uw maandlasten naar beneden te krijgen. Dat is namelijk hét moment om alle lasten opnieuw te bekijken en ook een andere hypotheek af te sluiten. Dit is natuurlijk de meest drastische optie, maar als het idee toch al speelt, dan is verlaging van de maandlasten wellicht een extra duwtje in de juiste richting.

Bron: http://lees-meer.nl/spitman-makelaars/inspiratie/alternatieven-voor-verlagen-maandelijkse-hypotheeklasten/18995

Bovengrens hypotheek met NHG

Goed nieuws voor mensen die graag een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie willen afsluiten, maar net boven de huidige grens van 231.123 euro zitten. De maximale koopsom van een woning, gefinancierd met NHG, stijgt per 1 januari 2017 naar 245.000 euro.

 Maar liefst 74 procent van de hypotheken wordt met NHG afgesloten. Dit geeft financiële zekerheid, maar u weet ook zeker dat uw hypotheek past bij uw inkomen. Een hypotheek die onder de NHG valt, moet echter wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo zit er bijvoorbeeld een bovengrens aan de maximale hypotheeksom.

 Per 1 januari 2017 wordt de maximale prijs van een woning die met NHG gefinancierd kan worden, gekoppeld aan de gemiddelde woningwaarde. Vanwege de stijgende woningwaarde, gaat deze bovengrens per 1 januari 2017 dus omhoog. Op dit moment ligt de grens op een maximale leensom van €231.123. Per 1 januari 2017 kan een woning tot maximaal €245.000 worden gefinancierd met NHG. Dit houdt in dat huizenkopers zes procent meer ruimte krijgen om een woning met NHG te financieren.

 Maximale hypotheek

Naast het verhogen van de NHG-grens, daalt tegelijkertijd de maximale hypotheek die voor een woning mag worden afgesloten. Waar u eerst 102 procent van de waarde van de woning mocht lenen, daalt dat percentage naar 101 procent. Overige normen voor de financiering van een woning met NHG zijn nog niet bekendgemaakt.

Load More