hypotheek

februari 17 2018

7 tips bij het zoeken van een koophuis

Tip 1 | Bepaal je wensen

Wat wil je eigenlijk? Wie zomaar in het wilde weg gaat zoeken, verspilt veel tijd. Zorg dus dat je eerst een duidelijk beeld hebt van het huis dat je voor ogen hebt. Denk daarbij bijvoorbeeld aan:

Oppervlakte
Aantal kamers (en het soort kamers / de grootte van de kamers)
Balkon / tuin / dakterras
Hoeveelheid licht
Indeling
Woonlaag (begane grond of etage)
Locatie (de buurt, vlakbij school, werk, winkels en andere voorzieningen)
Parkeermogelijkheden
Bereikbaarheid met de auto en/of het openbaar vervoer
Bouwjaar (ook in verband met isolatie en gehorigheid)
Afwerking (een klushuis of een huis waar je meteen in kunt)
Wensen m.b.t. de badkamer en keuken

Het kan handig zijn om prioriteiten te stellen; je vindt niet alles even belangrijk. En de meeste huizen bieden niet alles wat je wenst. Zet daarom een sterretje achter de wensen die je extra belangrijk vindt.

Tip 2 | Bepaal je budget

Wat heb je maximaal over voor jouw huis? Je kunt natuurlijk een maximale koopprijs voor jezelf bepalen, maar het is handiger als je dat bedrag baseert op de maandelijkse kosten die je maximaal kwijt wilt en kunt betalen. Die maandelijkse kosten bestaan uit:

Hypotheekrente + aflossing
Gemeentebelasting (Onroerende Zaken Belasting, afvalstoffenheffing, rioolheffing, waterschapsbelasting)
Onderhoud (Het is slim om maandelijks wat apart te zetten voor onderhoud. Ook als je maandelijkse kosten aan een VvE betaalt voor onderhoud).
Verzekeringen (inboedel-, opstal- en aansprakelijkheidsverzekering)
Gas, water, elektra
Telefoon, tv, internet

Houd er daarbij rekening mee dat je ook nog wat terugkrijgt van de belasting; je kunt je hypotheekrente aftrekken van de belasting.

Heb je bovenstaande kosten op een rijtje gezet? Dan weet je, of kun je berekenen, wat je maximale netto maandlasten mogen zijn en dus wat het hypotheekbedrag is dat je maximaal mag lenen. Bedenk dus dat de meeste kosten nog bovenop die netto maandlasten komen.

Hou jezelf aan dat maximale bedrag. Tijdens het zoeken van huizen is het altijd verleidelijk om toch boven jouw maximale bedrag te zoeken. Want je zult altijd zien dat de huizen boven jouw budget net even aantrekkelijker zijn dan de huizen die wél binnen je budget vallen. Maar breng jezelf niet in de verleiding om meer uit te geven dan je hebt, of kunt lenen.

Anderzijds geldt ook dat je je niet blind moet staren op de verkoopprijs. Dat geldt beide kanten op; in sommige gevallen zul je meer moeten bieden dan de verkoopprijs om kans te maken. En in andere gevallen heb je juist nog ruimte om te onderhandelen over de verkoopprijs.

Tot slot is het handig om, nu je een maximale prijs met jezelf hebt afgesproken, te kijken of die prijs realistisch is als je kijkt naar het wensenlijstje dat je bij tip 1 hebt opgesteld. Doe een eerste rondje op bekende huizensites. Misschien ontdek je wel dat het een goed idee is om je wensen naar beneden of boven bij te stellen.

Tip 3 | Woningsites, makelaars en media

Allereerst heb je natuurlijk de bekende huizensites:

Funda.nl
Jaap.nl

Maar verder heb je bijvoorbeeld ook:

Koophuizenzoeken.nl
Huizenvinder.nl
Koopwoningen.nl
Huizenzoeker.nl
Koophuis.nl

Een rondje googelen levert nog meer websites op.

Extra tip : op veel websites kun je een zoekopdracht aanmaken. Zo hoef je niet steeds opnieuw je zoekopdracht in te vullen. Bovendien heb je vaak de mogelijkheid om dagelijks of wekelijks per email een overzicht te ontvangen van alle nieuwe woningen.

Verder bieden makelaars ook direct hun woningen aan. Die staan niet altijd op andere websites. Inventariseer daarom een aantal makelaars die actief zijn binnen de regio waarin jij een huis zoekt en houd hun websites in de gaten.

Extra tip : je zou het niet zeggen, maar ook in kranten (online en offline) vind je nog veel advertenties van koopwoningen. Mocht je een abonnement hebben op een krant, houd dan de woningbijlage in de gaten.

Extra tip : vaak zie je ‘verkocht onder voorbehoud’ staan. Meestal ben je dan te laat, maar niet altijd. In het geval dat de koper zijn hypotheek niet rond krijgt, komt de woning weer op de markt.

Tip 4 | Social media

Vergeet niet al jouw vrienden, familie, kennissen en collega’s te vertellen dat je zoekt en wat je zoekt. Dat kun je natuurlijk ‘in het echt’ doen, maar via social media bereik je met weinig moeite veel mensen tegelijk. Bovendien kunnen mensen jouw bericht delen en op die manier bij nog meer mensen onder de aandacht brengen.

Niet alle social media sites zijn daarvoor geschikt. Op LinkedIn zijn dat soort berichten bijvoorbeeld veel minder gebruikelijk dan op Facebook. In het algemeen geldt dat hoe leuker en beeldender je jouw bericht insteekt, hoe meer mensen aandacht hebben voor je bericht.

Extra tip: social media sites fungeren steeds meer als zoekmachine. Het is dus zeker de moeite waard om ook op Facebook, Twitter, Pinterest en Instagram te zoeken. Bedenk ook dat mensen die hun huis verkopen dat
steeds vaker via social media doen. Zoek op hashtags, zoek relevante accounts of groepen, volg makelaars, etc.

Tip 5 | Maak er routine van

De aanhouder wint, die open deur ken je al. Maar aanhouden betekent niet alleen dat je blijft volhouden, maar ook dat je veel en vaak zoekt. Maak er routine van. Bijvoorbeeld elke ochtend voordat je begint met werken en
elke avond na het eten een uurtje. Het kan zomaar zijn dat je bijna elke dag zoekt, maar dat jouw droomhuis net voorbij kwam op die dag dat je even geen zin had.

Extra tip: zet het desnoods een tijdje in je agenda of je takenlijst. Net zolang totdat het onderdeel is van je dagelijkse routine en je geen dag meer vergeet om te zoeken.

Tip 6 | Zorg voor overzicht

Tijdens het zoeken van een huis raak je al snel verdwaald in al je favoriete huizen. Waar stond dat ene hoekhuis ook alweer? En waar is die ruime woning net buiten het centrum ook alweer gebleven? Zorg dat je overzicht houdt.

Het gebruik van bookmarks is een handige manier om een lijstje te maken. Maak een mapje aan en plaats die in je bladwijzerbalk. Vervolgens plaats je al je bookmarks van huizen die je wilt bewaren in dat mapje.

Wil je ook meteen een aantal eigenschappen in dat overzicht plaatsen? Gebruik dan Microsoft Excel of Google Spreadsheets. Zo heb je niet alleen een overzicht van je favoriete huizen, maar zie je ook in één oogopslag wat de belangrijkste kenmerken zijn van die huizen.

Extra tip: ben je niet zo’n fan van bookmarks of spreadsheets? Gebruik dan de app Pocket, een handige manier om steeds met één klik een pagina op te slaan. Je kunt de pagina’s meteen taggen, zodat je makkelijk kunt zoeken binnen je opgeslagen pagina’s. Als je de app ook op je telefoon zet, heb je overal direct toegang tot je favoriete huizen of handige pagina’s.

Tip 7 | Plan meteen een bezichtiging

Zorg dat je de eerste bent. Zeker in deze tijd zijn huizen zo verkocht. Een week nadenken voordat je een bezichtiging plant, werkt daarom meestal niet. Plan dus meteen een bezichtiging met de makelaar van het huis dat je voor ogen hebt. Stel je daarbij flexibel op; hoe sneller, hoe beter, een tweede ronde is een zeldzaam verschijnsel in de huidige huizenmarkt.

Succes!

Niet alleen de aanhouder, maar ook de slimme zoeker wint. We hopen dat we je met deze zeven tips op weg hebben geholpen.

Bron

januari 17 2018

VEH: Huiseigenaren laten massaal geld liggen bij nieuwe rente hypotheek

Uit een onderzoek van de Vereniging Eigen Huis bij huiseigenaren met een hypotheek waarvan de rentevaste periode afliep in de periode 2015-2017, blijkt volgens VEH dat huiseigenaren massaal geld laten liggen bij renteherziening van hun hypotheek. Enkele bevindingen uit het onderzoek zijn:

Ruim 90% van de huiseigenaren accepteert bij renteherziening ‘gewoon’ het nieuwe rentevoorstel van de hypotheek van zijn bank.
Van deze groep heeft bijna 60% zelfs niet overwogen om over te stappen naar een andere geldverstrekker om bij renteherziening actief op zoek te gaan naar concurrerende aanbiedingen.
Bijna 6 op de 10 huiseigenaren die bij hun huidige bank blijven, tekenen zonder verder onderzoek het voorstel van de geldverstrekker.
De overige 42% tekent niet klakkeloos bij het kruisje, maar doet eerst in meerdere of mindere mate onderzoek. De belangrijkste informatiebronnen voor deze mensen zijn internet (59%) en de hypotheekadviseur (38%).
Als reden om wel over te stappen wordt vooral een lage rente genoemd (52%). Van de mensen die overwegen om over te stappen, stapt slechts 20% daadwerkelijk over.
Ondervraagde huiseigenaren die zijn overgestapt naar een andere geldverstrekker kiezen veel vaker (42%) een rentevaste periode van 20 jaar of langer.

Bij de huiseigenaren die bij de huidige geldverstrekker blijven is dit percentage slechts 10%. Dit verschil is te verklaren door de vaak niet concurrerende tarieven die banken aanbieden voor de langere rentevaste perioden. Huiseigenaren worden op deze manier gedwongen om te kiezen voor een kortere periode.

december 3 2017

NHG Voorwaarden & Normen 2018-1

Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) heeft de nieuwe Voorwaarden & Normen 2018-1 bekendgemaakt die per 1 januari 2018 gelden voor het verkrijgen van NHG. De belangrijkste wijzigingen in de regelgeving hebben wij voor u op een rij gezet. Wilt u meer weten over deze populaire hypotheekvorm? In november en december 2017 organiseert SEH samen met het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) acht regionale bijeenkomsten over de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Tijdens de bijeenkomsten speciaal voor Erkend adviseurs worden de belangrijkste wijzigingen in de Voorwaarden & Normen per 1 januari 2018 toegelicht en is er aandacht voor onderbelichte mogelijkheden van NHG. Maar wees er snel bij, want er zijn nog maar een paar plaatsen beschikbaar! Bekijk de data en locaties en schrijf u in.

De belangrijkste veranderingen in de regelgeving zijn:

Hogere kostengrens (Norm 1.6)

Vanaf 1 januari 2018 stijgt de NHG-kostengrens met 8% naar € 265.000 (2018: LTV maximaal 100%) en € 280.900 voor woningen waarin geïnvesteerd wordt in energiebesparende voorzieningen (2018: LTV maximaal 106%). De extra financieringsruimte van 6% moet volledig besteed worden aan de energiebesparende voorzieningen.

Verplichte overlijdensrisicoverzekering (Norm 5.5) vervalt

In de NHG-regelgeving van 2017 is opgenomen dat in de periode dat de lening (inclusief de restschuldfinanciering) meer bedraagt dan 80% van de waarde van de woning, een overlijdensrisicoverzekering nodig is, die minimaal gelijk is aan de overschrijding van deze 80%. Deze verplichting vervalt met ingang van 2018.

Oversluiten naar een hypotheek met NHG (Norm 3.7)

In 2018 is het mogelijk om een lening zonder NHG naar een lening met NHG over te sluiten, als daarmee ‘de individuele klantsituatie verbetert’. Betere lening condities en een lager rentepercentage zijn voorbeelden waardoor de klant een meer verantwoorde lening krijgt en zijn (financiële) situatie verbetert. Tot 2017 kon dat alleen maar in specifieke gevallen, zoals een kwaliteitsverbetering van de woning.

Oversluiten bestaande NHG-lening (artikel A1 en B4)

Een klant kan een NHG-lening met behoud van borgtocht oversluiten naar een andere geldverstrekker. Omdat oversluiten in het voordeel is van de geldnemer(s), zal met ingang van 2018 de borgtocht op de nieuwe lening aansluiten bij de restantschuld, eventueel vermeerderd met bijkomende kosten en de resterende looptijd van toepassing. De borgtochtprovisie bij oversluiten van NHG naar NHG blijft zoals gebruikelijk € 1.

Wijziging of vervanging lening (Artikel B2 lid 3)

In 2018 mogen geldverstrekkers opbouwproducten (KEW, SEW, BEW e.d.) omzetten als dit leidt tot verbetering van de klantsituatie. Zelfs als na de wijziging van de lening het aflossingsvrije deel van de lening hoger wordt dan 50% van de waarde van de woning (zie artikel B2, lid 2 en 3 van de Voorwaarden & Normen 2018-1).

Overgangsregeling vervalt (Norm 1.1.3 lid d vervalt)

Dit jaar is er geen wettelijke overgangsregeling als de aanvraagdatum van de lening in 2017 ligt en het bindend aanbod in 2018. Indien datum bindend aanbod in 2018 is, moet worden voldaan aan de Normen 2018-1. Zie ook ons nieuwsitem “AFM: Hou tijdig rekening met de nieuwe leennormen voor hypotheek.”

Restschuldfinanciering (Normen 4.1 t/m 4.7)

Per 31 december 2017 vervalt de hypotheekrenteaftrek voor de financiering van restschulden, die zijn ontstaan bij het verkopen van woningen na die datum. Dit betekent dat financieringen voor restschulden ontstaan na 31 december 2017 onder Box 3 komen te vervallen. Desondanks gaat het WEW door met het borgen van restschulden, aangezien hier nog steeds veel behoefte aan is.

december 3 2017

Nieuwe hypotheekregels 2018

Vanaf 1 januari 2018 gaan de nieuwe hypotheekregels in. Wilt u nog gebruik maken van de huidige regelingen, dan moet u in 2017 uw hypotheek afgesloten hebben. Zet u de definitieve handtekening op 1 januari 2018, dan valt u automatisch in de regelingen van 2018.

Dat is ook direct een van de veranderingen ten opzichte van de huidige regels. In 2017 had u nog de hele maand januari bedenktijd om alsnog een hypotheek onder de regels van 2016 af te sluiten. Dat kan nu dus niet meer.

Minder lenen

Waarom het slim is toch nog haast te maken met het afsluiten van uw hypotheek en deze nog in 2017 af te sluiten, heeft te maken met de hoogte van het leenbedrag. Heel veel mensen kunnen in 2018 minder lenen dan in 2017. U kunt vanaf 2018 nog maar tot 100 procent van de koopsom of taxatiewaarde van de woning lenen (het laagste bedrag is leidend). In 2016 was dit nog 102 procent en in 2017 daalde dit percentage al naar 101 procent.

Eigen inbreng

Vanaf het nieuwe jaar zult u eigen geld moeten inbrengen wanneer u meer wilt lenen dan de waarde van de woning. Stel dat uw woning 250.000 euro waard is, dan kunt u in 2017 dus nog 2.500 euro extra (101 procent) lenen, waarmee u de kosten voor bijvoorbeeld de notaris, NHG of overdrachtsbelasting voor een deel kunt financieren. In 2018 betaalt u deze kosten uit eigen zak.

Verlaging hypotheekrenteaftrek

Ook de hypotheekrente in de hoogste schaal wordt langzaam afgebouwd. Kon u in 2017 nog 50 procent aftrekken, in 2018 geldt dit nog maar voor 49,5 procent. Dit raakt dus vooral mensen uit de hoogste belastingschaal, die met deze maatregel netto minder kunnen lenen.

Meer lenen voor tweeverdieners

Waar aan de ene kant de nieuwe maatregelen leiden tot verlaging van de totale hypotheek, gaan sommige doelgroepen er op vooruit. Tweeverdieners kunnen namelijk vanaf 2018 wel meer lenen. Op dit moment telt het laagste inkomen nog voor 60 procent mee, vanaf 2018 mag dit inkomen voor 70 procent meegenomen worden.

Grens NHG omhoog

Vanaf 2018 gaat ook de grens om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) omhoog. Op dit moment kunt u met een woning van maximaal 245.000 euro een hypotheek met NHG krijgen. Vanaf 2018 stijgt deze waarde tot 265.000 euro. Woningen die bepaalde energiebesparende maatregelen hebben getroffen, kunnen zelfs met een waarde tot 280.900 euro in aanmerking komen voor NHG.

Wilt u nog een hypotheek afsluiten in 2017, kom dan nu in actie. Het aanvragen van een hypotheek, neemt gemiddeld drie weken in beslag. En dat is alleen als alle benodigde documenten compleet en aanwezig zijn. Is dat niet het geval, dan duurt de aanvraag al snel vijf of zes weken.

november 7 2017

Woede om de ‘aflosboete’, maar uiteindelijk betaal je straks maar 1 biertje per maand extra

Eén van de minder populaire maatregelen die het kabinet-Rutte III wil doorvoeren is ongetwijfeld de ‘aflosboete’ voor huiseigenaren die hun hypotheek hebben afgelost.

Wat netter gezegd: de wet-Hillen, die sinds 2005 regelt dat je geen belasting over het eigenwoningforfait betaalt als je een kleine of geen hypotheek hebt, wordt over een periode van dertig jaar uitgefaseerd. Waarschijnlijk vanaf 2019.

De afschaffing van de vrijstelling voor het eigenwoningforfait past in de algemene versimpeling van fiscale regels rond de eigen woning. Rutte III wil immers ook de hypotheekrenteaftrek voor alle huiseigenaren beperken tot 36,93 procent, in ruil voor lagere belastingtarieven.

Kortom, een eenvoudiger systeem waarbij er geen uitzonderingen zijn voor specifieke groepen.

Aflosboete als je geen hypotheek meer hebt: wat kost dat?

Onder meer VVD-prominent Hans Wiegel heeft zich tegen de ‘aflosboete’ uitgesproken, omdat hiermee huiseigenaren die netjes hun hypotheek hebben afgelost zouden worden gestraft.

Maar hoe zwaar raakt het afschaffen van de wet-Hillen huiseigenaren in de portemonnee? Intermediair Van Bruggen Adviesgroep gaf in de nieuwsbrief van deze week een eenvoudig rekenvoorbeeld.

Het kabinet-Rutte III wil het eigenwoningforfait verlagen naar 0,6 procent van de WOZ-waarde van woningen. Als je op basis hiervan uitgaat van een WOZ-waarde van 300 duizend euro voor een huis, kom je op een eigenwoningforfait van 1.800 euro per jaar.

In het nieuwe belastingstelsel vallen inkomens tot 68.800 euro onder de belastingschijf van 36,93 procent. Voor deze groep betekent een eigenwoningforfait van 1.800 euro, belast tegen bijna 37 procent, dat ze per jaar 665 euro aan extra gaan betalen.

Per maand gaat het uiteindelijk om 55 euro. Omdat dit bedrag over een periode van dertig jaar wordt ingevoerd, komt dat neer op een lastenverhoging van 1,85 euro per maand, waarbij er elk jaar dus 1,85 euro per maand bijkomt.

Ofwel: de afschaffing van de wet-Hillen betekent voor modale huiseigenaren dat je elk jaar een biertje per maand extra gaat betalen als je je hypotheek hebt afgelost.

september 28 2017

ABN Amro mag blijven rommelen met de spaarhypotheek

Dan nu een hypotheekkwestie die al lang en breed opgelost had moeten zijn, maar nog niet is. Eind 2015 verzekerde de AFM ons dat banken hun klanten met een spaarhypotheek geen poot mogen uitdraaien. Toch doet ABN dat nog steeds en krijgt het gelijk van het financiële klachteninstituut Kifid dat de materie niet lijkt te willen begrijpen. Dat blijkt uit een uitspraak die vandaag op de site van het Kifid te vinden is (hier-pdf). Duiken we eerst kort in wat hypotheekdingen en daarna de uitspraak van het klachteninstituut over het gesodemieter van ABN.

Sparen = aflossen

Bij een spaarhypotheek lost de klant tijdens de looptijd niets af op de schuld. De aflossingen worden als premies gestort op een spaarpolis die gedurende de looptijd aangroeit en aan het einde gegarandeerd genoeg oplevert om de hypotheek mee af te lossen. De klant stort premies op de polis, de bank heeft alle zeggenschap over de polis, omdat de polis aan de bank is verpand. Dan valt er nog veel meer te vertellen over deze hypotheekvorm, maar dat gaan wij niet doen. Wel wikipedia.

Minder schuld, lagere rente

Dan is er ook nog het gegeven dat banken hypotheken in risicoklassen onderverdelen: hoe lager de schuld ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager de rente. Die schuld/waarde-verhouding drukt de bank uit in risicoklassen. Bij ABN is in deze casus de rente het laagste in de klasse tot 65% (schuld 65, waarde woning 100), dan tot 85% en dan weer hoger dan 85%. Het is onbekend welke schuld/waarde woning in deze casus van toepassing is, maar doet niet terzake. Banken hebben na druk van de AFM afgesproken om uit overwegingen van fatsoen de rente te verlagen als de klant tijdens de looptijd in een lagere risicoklasse valt. Dat kan het gevolg zijn van gestegen woningprijzen of aflossingen op de schuld. In deze casus neemt de waarde van de spaarpolis toe, want sparen = aflossen. De klant vraagt bij een renteverlenging van de hypotheek of ABN wil uitgaan van een lagere risicoklasse. De bank doet dat namelijk bij alle spaarhypotheken onder druk van de AFM omwille van het klantbelang.

Maar in dit geval niet

De reden van onze weigering, zegt ABN, is dat de spaarpolis in dit geval niet bij ABN zelf loopt, maar bij verzekeraar Reaal. En dat is een ander bedrijf. En daarom, vervolgt ABN, hebben we geen controle over de spaarpolis. En we zijn dan ook niet verplicht de rente aan te passen, want dat heeft de AFM namelijk in 2014 uitgelegd in het Financieele Dagblad, zegt de ABN die het krantenknipsel bijvoegt in contact met de klant en de procedure. Opmerkelijk, maar niet voor het Kifid. Het klachteninstituut vindt het volstrekt logisch dat ABN met de klant communiceert en procedures voert middels krantenartikelen. Ook stelt het geen één kritische vraag over het artikel. Bijvoorbeeld: zijn de opvattingen van de AFM in het jaar van deze zaak (2016) nog steeds hetzelfde als in 2014? En heeft de journalist alles helemaal goed opgeschreven?

Arme klant

De klant probeert het Kifid uit te leggen waarom het verhaal van ABN niet klopt. Want a) feitelijk gezien is het risico voor ABN nul (de polis is verpand, niemand kan aan de polis komen zonder toestemming van ABN) en b) als Reaal failliet gaat, dan is de ABN ook de lul, want ABN adviseerde deze klant ooit het gedeelte van de spaarhypotheek onder te brengen bij Reaal. ‘Daarmee kan naar mijn mening ook niet gezegd worden dat de opvatting van de AFM in lijn is met het beleid van de bank: de AFM spreekt de bank er blijkbaar in zo’n geval slechts niet op aan‘, zegt de klant tegen het Kifid en ABN.

Nog een keer verhelderen dan maar

Het Kifid vaart helaas blind op het verhaal van ABN, zegt dat er op grond van de bankvoorwaarden geen verplichting is voor ABN om de rente aan te passen (wat vreemd is gezien het gewijzigde beleid onder druk van de AFM) en verwijst tot overmaat van ramp naar twee eerdere uitspraken die het zelf heeft gedaan. Maar die gingen over heel andere hypotheekvormen (hypotheken met beleggingspolissen, geen spaarpolissen). We begrijpen dus niet waarom het Kifid zo soepeltjes meebeweegt met het zwakke verweer van ABN. We hopen dat de AFM nog een keer uitleg wil geven aan het Kifid. Is wel zo handig voor het klantbelang.

Link

september 28 2017

4 fiscale dingen die veranderen voor je hypotheek in 2018

Op Prinsjesdag zijn geen verrassende nieuwe maatregelen voor huis- en hypotheekbezitters bekendgemaakt, maar alle veranderingen waartoe al was besloten zullen sommige groepen op de woningmarkt toch wel voelen in hun portemonnee.

Zo is er de stapsgewijze verlaging van de maximale hypotheek en de maximale hypotheekrenteaftrek.

1. Maximale hypotheek omlaag naar 100%

Een nieuwe hypotheek mag vanaf 2018 nog maar maximaal 100 procent zijn van de waarde van de woning. Daarmee kun je alleen nog de koopsom zelf financieren en eventuele verbouwingen en energiebesparende maatregelen, maar niet meer bijkomende kosten zoals de overdrachtsbelasting, notaris- en makelaarskosten en NHG-kosten. Dat moet dan uit spaargeld betaald worden en kan alles bij elkaar opgeteld snel oplopen naar 10.000 tot 12.500 euro, heeft Van Bruggen Adviesgroep berekend.

De maximale hypotheek wordt al vanaf 2013 elk jaar met 1 procent verlaagd en in principe gebeurt dat in 2018 voor het laatst.

Overigens wil De Nederlandsche Bank dat er nog tot 2028 elk jaar een procent vanaf gaat, zodat je uiteindelijk nog maar voor 90 procent van de waarde van je woning een hypotheek kunt krijgen. Maar daar lijkt vanuit Den Haag nauwelijks politieke steun voor.

2. Maximale hypotheekrenteaftrek naar 49,5%

De maximale hypotheekrenteaftrek wordt elk jaar met een half procent verlaagd in box 1. Dit jaar is de maximale hypotheekrenteaftrek nog 50 procent en dat wordt volgend jaar dus 49,5 procent.

Alleen mensen met een inkomen van boven de 68.507 euro – die dus in de vierde schijf van de inkomstenbelasting in box 1 vallen – merken daar wat van.

Met die halve procentpunt minder hypotheekrenteaftrek gaat die groep, afhankelijk van de waarde van het huis natuurlijk, ongeveer een tientje per maand meer betalen. Op zich is dat natuurlijk niet veel, maar omdat de aftrek elk jaar met een half procent wordt verlaagd betalen huiseigenaren met hogere inkomens al ongeveer 50 euro per maand meer dan vijf jaar geleden. En dat is op jaarbasis toch al gauw zo’n 600 euro per jaar.

3. Verlenging derde belastingschijf

De derde belastingschijf wordt verlengd in 2018, waardoor een groter deel van het inkomen onder het tarief van 40,85 procent valt. De derde schijf gaat lopen van 33.994 euro tot 68.507 euro en dat is 1.435 euro méér dan in het huidige belastingjaar. Daardoor betaal je over dit bedrag ‘slechts’ 40,85 procent belasting in plaats van 51,95 procent.

Er zit nog wel een addertje onder het gras, schrijft Van Bruggen Adviesgroep. Voor degenen met een inkomen van rond de 67.000 euro valt hiermee ook een wat groter deel van de hypotheekrenteaftrek in het lagere tarief van de derde schijf. Door de verlenging van de belastingschijf geldt voor een deel van deze huishoudens dat ze netto 124 euro minder hypotheekrenteaftrek hebben op jaarbasis. Ofwel 10 euro per maand minder.

4. Geen renteaftrek voor nieuwe restschulden meer

Per 31 december 2017 eindigt de regeling dat de rente over de restschuld die je hebt aftrekbaar is. Het gaat hier dus om de situatie dat je het huis verkoopt en de opbrengst onvoldoende is om de hypotheek helemaal af te betalen, zodat er een restschuld overblijft.

De rente over restschuld is nu nog voor maximaal 15 jaar aftrekbaar. Voor oude gevallen blijft de renteaftrek nog wel gewoon gelden, maar voor nieuwe gevallen niet.

Als je over een restschuld van 30.000 euro zo’n 3 procent rente betaalt en je hebt een middeninkomen, dan ga je over een periode van 15 jaar bezien zo’n 3.000 euro meer betalen, heeft van Bruggen Adviesgroep berekend.

Link

september 28 2017

Financieel verantwoord verbouwen

Gezinsuitbreiding, waardevermeerdering van uw huis of simpelweg het verhogen van het woongenot; er zijn tal van redenen om uw woning te verbouwen. Hoe financiert u de verbouwing en hoe zorgt u ervoor dat de aannemerskosten binnen de perken blijven?

Door het uitbouwen van de dagelijkse leefruimte verhoogt u niet alleen uw woongenot, maar ook de waarde van uw woning. Een uitbouw om uw keuken of woonkamer te vergroten, is een goede manier om de waarde van uw huis te laten stijgen. Maar denk ook aan een dakkapel of zelfs een extra etage op de woning, waarmee u bijvoorbeeld een extra slaapkamer creëert. Indien u verbouwt om de waarde van de woning te verhogen, denk er dan aan dat vooral grote verbouwingen hieraan bijdragen. Het plaatsen van zonnepanelen of een warmtepomp hoeft niet direct bij te dragen aan waardevermeerdering. Voor kopers is dit niet direct van doorslaggevend belang, extra ruimte is dit vaak wel.

Investering terugverdiend

Grote verbouwingen gaan gepaard met een behoorlijke investering. U kunt daarvoor gebruikmaken van eventueel beschikbaar spaargeld. U bent verplicht belasting te betalen over uw spaargeld bij een spaarbedrag hoger dan € 25.000,-. Investeren in uw woning zou dan een financieel aantrekkelijke optie zijn. U hoeft dan én geen belasting te betalen én u profiteert direct van de investering bij de verkoop van uw huis.

Bouwdepot

Wanneer u niet over spaargeld beschikt, dan is het afsluiten van een tweede hypotheek ook een mogelijkheid. Wanneer u een tweede hypotheek afsluit voor een verbouwing, maakt u gebruik van een bouwdepot. U bepaalt, eventueel samen met een adviseur, hoeveel geld u nodig denkt te hebben voor de verbouwing. Dit geld wordt door de geldverstrekker op een aparte rekening gestort. Dat is uw bouwdepot. Alle investeringen die vervolgens nodig zijn voor de verbouwing, betaalt u van deze rekening. Uiteraard betaalt u over het geleende bedrag wel rente, maar deze rente is relatief laag. Daarnaast ontvangt u weer rente over het resterende bedrag en is de rente van het bouwdepot vaak fiscaal aftrekbaar.

Kijk en vergelijk

Voordat de eerste muur gesloopt wordt, is het nuttig u eerst eens goed te verdiepen in de mogelijkheden om de kosten te drukken. Wat ga ik precies doen en wie laat ik dat doen? Wat kan ik eventueel zelf? Ga niet direct in zee met de eerste de beste aannemer. Vergelijk minstens drie offertes. Let niet alleen op prijs, maar ook op inhoud van de offerte. Welke materialen worden er bijvoorbeeld gebruikt? De goedkoopste hoeft niet altijd de beste te zijn. Maak duidelijk wat u wilt en zorg ervoor dat al uw wensen in de offerte zijn opgenomen. Let op de btw-tarieven in de offerte. Niet iedere aannemer vermeldt deze. Kies bij voorkeur voor een aannemer die over een erkend keurmerk beschikt. Mocht u uiteindelijk niet tevreden zijn over de werkzaamheden, dan kunt u dat in de meeste gevallen kenbaar maken bij een geschillencommissie.

Meerwerk

Op het moment dat u een aannemer hebt gekozen, gaat u samen om tafel om een planning te maken. Maak duidelijk wat het start- en eindmoment van de verbouwing is en wanneer wat opgeleverd gaat worden. Denk erom dat eventueel meerwerk dat niet op de offerte vermeld staat, wel gewoon in rekening wordt gebracht. Vraag bij iedere afwijking van het plan naar de kosten. Zo voorkomt u vervelende verrassingen achteraf. Keur de werkzaamheden pas goed op het moment dat u helemaal tevreden bent. Loop daarom bij oplevering alles goed na.

Heldere communicatie

Maak daarnaast altijd heldere afspraken met de aannemer. Wat doet u zelf en wat doet hij. Als u zelf gaat slopen, maak dan duidelijk wat u precies gaat slopen, zodat dit ook voor de aannemer helder is en hij de kosten zo goed mogelijk kan inschatten. Zorg te allen tijde dat u elkaar begrijpt. Snapt u het vakjargon van de aannemer niet, vraag dan of hij een en ander wil uittekenen. Ieder extra uur dat de aannemer extra bezig is omdat u elkaar niet hebt begrepen, zijn extra kosten op de eindfactuur. En die wilt u nu juist voorkomen. Het is wel altijd slim een buffer van tien procent aan te houden. Onvoorziene kosten zijn er altijd en die heeft u dan in ieder geval gedekt.

Laatste tip om de kosten te drukken: kijk naar de mogelijkheden voor subsidie, bijvoorbeeld voor de financiering van zonneboilers, warmtepompen en pelletkachels. Maar ook het verwijderen van asbest of het plaatsen van isolatie kunnen onder bepaalde subsidieregelingen vallen. Het loont zeker de moeite om u daar eens goed in te verdiepen!

Link

september 28 2017

Uitzendkracht kan huis kopen met verklaring van uitzendbureau

Uitzendkrachten die langer dan een jaar via een uitzendbureau werken, kunnen voortaan makkelijker een huis kopen. Ze kunnen daarvoor bij hun uitzendbureau een zogeheten perspectiefverklaring aanvragen. Daarmee kunnen ze naar hypotheekverstrekkers stappen om een hypotheek aan te vragen.

Om een hypotheek te krijgen moet je nu vaak een vast contract hebben, of als flexwerker of zzp’er je inkomen van de afgelopen drie jaar overleggen. Uitzendbureau Randstad werkt al een aantal jaren met een perspectiefverklaring, waarin de uitzendorganisatie een soort analyse maakt van je toekomstige inzetbaarheid en baankansen.

–

Hoe werkt de perspectiefverklaring?

De perspectiefverklaring gaat over de toekomstige mogelijkheden van de flexkracht om een inkomen te vergaren. De verklaring is gebaseerd op een analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast hechten geldverstrekkers ook belang aan het eigen oordeel van uitzendbureaus over de (toekomstige) inzetbaarheid van de uitzendkracht.

Daartoe behoort onder andere een kritische blik op het cv, werkervaring, referenties, eerdere beoordelingen en persoonlijke gesprekken. Uitzendkrachten moeten minimaal een jaar via één en hetzelfde uitzendbureau aan het werk zijn om een beroep te kunnen doen op de perspectiefverklaring.

–

Nu gaan ook andere uitzendbureaus zulke perspectiefverklaringen afgeven. Er werken zo’n 275.000 mensen langer dan een jaar bij uitzendbureaus.

Er is een speciale stichting opgericht die de kwaliteit van de perspectiefverklaringen in de gaten houdt. In die stichting zitten hypotheekverstrekkers, uitzendbureaus, consumentenorganisatie en het Waarborgfonds Eigen Woningen, de organisatie achter de Nationale Hypotheek Garantie.

Het is niet zo dat iemand met een perspectiefverklaring gegarandeerd een hypotheek krijgt. Banken blijven ook naar andere individuele omstandigheden kijken, zoals of er sprake is van schulden.

Link

september 28 2017

Alternatieven voor verlagen maandelijkse hypotheeklasten

U kent vast wel iemand in uw omgeving die heeft kunnen profiteren van de lage hypotheekrente. Uw rentevaste periode is echter nog niet afgelopen en dus kunt u nog niet kosteloos over naar een nieuwe variant met een lagere rente. Toch kunt ook u profiteren van lagere maandelijkse lasten!

Heeft u uw rente-opslag onlangs nog wel eens bekeken? Rente-opslag betaalt u op het moment dat u een hypotheek afsluit die gelijk aan of hoger is dan de waarde van uw woning. Op het moment dat uw woning in waarde stijgt, daalt uw rente-opslag. In sommige gevallen kan deze zelfs helemaal komen te vervallen. Dit geldt ook op het moment dat u hebt afgelost op uw woning.

Vervroegd aflossen

Indien uw rentevaste periode nog niet is afgelopen, maar wel binnenkort verloopt, kunt u wel alvast uw hypotheek oversluiten. U betaalt echter wel een boete voor het vervroegd oversluiten van uw hypotheek. Deze boete is fiscaal aftrekbaar. Voordat u dit besluit, is het handig uit te (laten) rekenen wat het voordeel is van vervroegd oversluiten. Het is namelijk niet altijd voordeliger vervroegd af te lossen. Daarnaast dient het boetebedrag in de regel in één keer betaald te worden.

Rentemiddeling

Blijkt vervroegd aflossen toch een heel aantrekkelijke oplossing, maar is het boetebedrag te hoog om in een keer af te lossen? Overweeg dan rentemiddeling. Dat is een manier om de boeterente over de nieuwe rentevaste periode uit te smeren. Dit houdt in dat uw maandelijkse lasten door de verhoging met de boeterente iets hoger worden. Doorgaans vallen uw nieuwe maandlasten echter nog steeds aanzienlijk lager uit.

Verhuizen

Mocht u de intentie hebben om te verhuizen, dan is dat de meest eenvoudige manier om uw maandlasten naar beneden te krijgen. Dat is namelijk hét moment om alle lasten opnieuw te bekijken en ook een andere hypotheek af te sluiten. Dit is natuurlijk de meest drastische optie, maar als het idee toch al speelt, dan is verlaging van de maandlasten wellicht een extra duwtje in de juiste richting.

Link